Wat is SEPA? Alles over het Europese betalingssysteem dat je zakelijke groei versnelt

Laatst bijgewerkt: 2 april 2025

In het kort: Wat is SEPA en waarom is het belangrijk voor jouw bedrijf?

SEPA (Single Euro Payments Area) is het gestandaardiseerde Europese betalingsnetwerk waarmee bedrijven en particulieren snel, veilig en voordelig geld kunnen overmaken binnen 36 Europese landen. Via dit netwerk worden jaarlijks ruim 46 miljard transacties verwerkt - alleen in Nederland al meer dan 6 miljard transacties per jaar.

Voor ondernemers is SEPA essentieel omdat het:

• Internationale betalingen net zo eenvoudig maakt als binnenlandse overboekingen
• Transactiekosten aanzienlijk verlaagt
• De snelheid van betalingen verhoogt (tot binnen 10 seconden met SEPA Instant)
• Je internationale groeimogelijkheden vergroot zonder extra bankrekeningen in andere landen

Wat is een SEPA-betaling?

Een SEPA-betaling is een elektronische overboeking van euro's tussen twee bankrekeningen binnen het SEPA-gebied. Het belangrijkste kenmerk is dat deze betalingen uniform, snel en tegen lage kosten worden verwerkt - ongeacht of het om binnenlandse of grensoverschrijdende transacties gaat. Elke betaling binnen de SEPA-zone moet voldoen aan dezelfde regels en technische standaarden.

Anders dan bij traditionele internationale overboekingen, waarbij verschillende banken verschillende procedures en tarieven hanteren, zorgt SEPA voor harmonisatie. Dit geeft ondernemers meer zekerheid over de kosten en verwerkingstijd van betalingen naar andere Europese landen.

Wat is het verschil tussen SEPA en IBAN?

SEPA en IBAN zijn geen alternatieven, maar vullen elkaar aan:

• SEPA is het betalingsnetwerk of -systeem dat ervoor zorgt dat je in euro's kunt overmaken tussen Europese landen
• IBAN (International Bank Account Number) is het gestandaardiseerde rekeningnummer dat wordt gebruikt binnen het SEPA-systeem (en ook andere systemen zoals T2)

Denk aan SEPA als het wegennetwerk en IBAN als het unieke adres waarnaar je een pakketje stuurt.

Wat zijn de SEPA-landen?

Per januari 2025 vallen er 38 Europese landen onder het SEPA-netwerk:

EU-lidstaten (27): Oostenrijk, België, Bulgarije, Kroatië, Cyprus, Tsjechië, Denemarken, Estland, Finland, Frankrijk, Duitsland, Griekenland, Hongarije, Ierland, Italië, Letland, Litouwen, Luxemburg, Malta, Nederland, Polen, Portugal, Roemenië, Slowakije, Slovenië, Spanje en Zweden.

EER-landen (3): IJsland, Liechtenstein en Noorwegen.

Niet-EER-landen (8): Andorra, Monaco, San Marino, Zwitserland, het Verenigd Koninkrijk, Vaticaanstad, Montenegro en Albanië.

Hoe werkt SEPA? Vier typen SEPA-overboekingen uitgelegd

SEPA werkt als een uniform systeem voor betalingen in euro's tussen bankrekeningen in deelnemende landen. Door gemeenschappelijke regels, procedures en infrastructuur kunnen banken in verschillende landen probleemloos met elkaar communiceren. Dit zijn de vier belangrijkste SEPA-betalingstypen:

1. SEPA kredietoverboekingen (SCT)

Dit zijn de standaard SEPA-overboekingen zoals de meeste mensen die kennen. Deze betalingen worden binnen 1-2 werkdagen verwerkt. Ze zijn ideaal voor reguliere betalingen aan leveranciers of andere bedrijfspartners in Europa.

2. SEPA Directe kredietoverboekingen (Instant Credit Transfer)

Dit is de toekomst van gewone SEPA-kredietoverboekingen. Dit jaar is de deadline voor alle banken in de Eurozone om instant transfers aan te bieden, en in veel landen is voor op een paar banken na dit al de standaard.

Deze betaalmethode verwerkt overboekingen binnen 10 seconden - 24 uur per dag, 7 dagen per week, het hele jaar door. De limiet per transactie is €100.000. Ideaal voor situaties waarin snelheid cruciaal is, zoals:

• Directe betalingen aan leveranciers voor spoedbestellingen
• Onmiddellijke uitbetalingen aan klanten
• Last-minute betalingen die nog dezelfde dag moeten worden verwerkt

Let op: de snelheid van de overboeking hangt er vooralsnog vanaf of zowel de betaler als ontvanger opereren met een bank dit al op het SEPA Instant Network zijn aangesloten. Is de een dat wel en de ander niet, dan wordt de overboeking verwerkt als een standaard overboeking.

3. SEPA automatische incasso (Direct Debit Core)

Dit is het Europese systeem voor incasso's, waarbij je als bedrijf met toestemming van de klant automatisch bedragen kunt afschrijven. Handig voor:

• Abonnementen en terugkerende diensten
• Gespreide betalingen
• Servicecontracten

4. SEPA automatische incasso B2B (Direct Debit B2B)

De zakelijke variant van SEPA Direct Debit die specifiek is ontworpen voor bedrijf-naar-bedrijf transacties. Belangrijke verschillen met de Core-variant:

• Snellere verwerking (vaak binnen 1 werkdag)
• Geen terugboekingsrecht voor de betaler (na autorisatie)
• Beide partijen moeten zakelijke rekeningen hebben

Hoe voer je een SEPA-betaling uit?

Voor een SEPA-betaling heb je nodig:

1. Een bankrekening bij een bank in het SEPA-gebied
2. Het IBAN-nummer van de ontvanger
3. Eventueel de BIC/SWIFT-code van de bank van de ontvanger (bij sommige banken niet meer nodig)

Je kunt een SEPA-betaling uitvoeren via:

• Online bankieren
• Mobiel bankieren app
• In een bankfiliaal

De meeste SEPA-betalingen nemen 1 werkdag in beslag, maar SEPA Instant-betalingen worden binnen seconden verwerkt als beide banken deze service ondersteunen.

SEPA-betalingen accepteren als webshop of e-commerce ondernemer

Voor webshop-eigenaren en e-commerce bedrijven is het accepteren van SEPA-betalingen essentieel om Europese klanten te bedienen. Voordat je begint met implementatie, is het belangrijk om eerst te bepalen welk type SEPA-betalingen je nodig hebt.

Welk type SEPA-betalingen past bij jouw bedrijfsmodel?

Er zijn twee hoofdtypen SEPA-betalingen die relevant zijn voor e-commerce:

1. Eenmalige SEPA-betalingen (SEPA Credit Transfer & SEPA Instant)

• Ideaal voor: webshops die voornamelijk eenmalige aankopen verwerken
• Kenmerken: directe betalingen vanuit de bankrekening van de klant
• Voordelen: onmiddellijke bevestiging (met SEPA Instant), geen terugboekingsrisico's

2. Terugkerende SEPA-betalingen (SEPA Direct Debit)

• Ideaal voor: abonnementsmodellen en terugkerende diensten
• Kenmerken: automatische incasso's waarvoor klanten toestemming geven
• Voordelen: automatische verwerking, minder uitval dan kaartbetalingen

Het is cruciaal om te bepalen welk type je nodig hebt, omdat niet alle PSP's beide opties ondersteunen. Sommige specialiseren zich in SEPA Direct Debit, terwijl anderen zoals Noda zich richten op eenmalige SEPA-betalingen via Open Banking.

Nieuwsgierig naar Open Banking? Lees meer: Wat betekent Open Banking en wat is PSD2?

SEPA-betalingen implementeren in je webshop

Er zijn twee hoofdwegen om SEPA-betalingen in je webshop te implementeren:

1. Via een payment service provider (PSP)

De meeste Nederlandse PSP's bieden SEPA-betalingsverwerkingsdiensten. Let bij het kiezen van een PSP op:

• Welke specifieke SEPA-diensten worden aangeboden (Credit Transfer, Instant, Direct Debit)
• Of ze Open Banking-technologie gebruiken voor verbeterde gebruikerservaring
• De kosten per transactie en eventuele maandelijkse abonnementskosten

2. Via directe bankintegratie

Voor grotere webshops kan directe integratie met banken via APIs voordeliger zijn, maar dit vereist:

• Technische kennis of ontwikkelaarscapaciteit
• Contracten met meerdere banken voor optimale Europese dekking
• Meer eigen verantwoordelijkheid voor betalingsverwerking

Integratiemethoden: hoe implementeer je de gekozen oplossing?

Nadat je hebt gekozen voor een PSP of directe bankintegratie, zijn er verschillende manieren om de oplossing technisch te implementeren:

1. Via plugins voor e-commerce platforms

Veel PSP's bieden kant-en-klare plugins voor populaire platforms zoals:

• WooCommerce (WordPress)
• Magento
• PrestaShop
• OpenCart

Voordelen van plugins:

• Snelle implementatie zonder complexe ontwikkeling
• Vaak 'plug-and-play' met minimale configuratie
• Regelmatige updates via het platform

2. Via API-integratie

Voor maatwerk of complexere implementaties kun je de API van je PSP of bank direct integreren:

• Meer flexibiliteit en controle over het betalingsproces
• Mogelijkheid om de checkout volledig aan te passen
• Directe toegang tot alle beschikbare functies

3. Via hosted payment pages

De eenvoudigste optie waarbij de klant wordt doorgestuurd naar een door de PSP beheerde betaalpagina:

• Minimale ontwikkelingsinspanning
• Minder zorgen over beveiliging en compliance
• Minder controle over de gebruikerservaring

Voordelen van Noda's integraties:

• Lagere kosten voor handelaren: Omdat open banking-betalingen dure kaartnetwerken vermijden, profiteren handelaren van lagere kosten en minder terugboekingen
• Naadloze gebruikerservaring: De plugin biedt een soepel en intuïtief betalingsproces, wat winkelwagenverlating vermindert en klanttevredenheid verhoogt
• Eenvoudige setup: Je hebt geen ontwikkelaars of technische expertise nodig. De plugin kan snel en met minimale inspanning worden geïnstalleerd
• Hoge beveiliging: Open banking-betalingen zijn zeer veilig, met meervoudige authenticatie die vereist is volgens EU-regelgeving
• Snellere betalingen: Betalingen worden sneller verwerkt, wat de cashflow verbetert en verkopers een efficiënter afrekenproces biedt

Zakelijke betalingen optimaliseren met Noda's Open Banking oplossing

Voor moderne ondernemers die internationaal opereren, biedt Noda geavanceerde betalingsoplossingen die verder gaan dan de standaard SEPA-mogelijkheden van reguliere banken.

Door onze samenwerking met meer dan 2.000 banken in 28 landen kunnen we ondernemers helpen om:

1. Transactiekosten te verlagen: Met directe bank-naar-bank betalingen via open banking betaal je aanzienlijk minder dan voor traditionele betalingsmethoden
2. Betalingssnelheid te verhogen: Ontvang betalingen sneller en verbeter je cashflow
3. Klantgegevens te analyseren: Krijg waardevolle inzichten in klantgedrag
4. Bedrijfsprocessen te stroomlijnen: Van automatische reconciliatie tot efficiënt debiteurenbeheer

Of je nu een webshop runt, diensten aanbiedt of internationaal wilt uitbreiden - Noda's open banking betalingsoplossingen helpen je om effectiever gebruik te maken van het SEPA-netwerk en andere lokale betalingssystemen. Boek vrijblijvend een demo of stel ons al je vragen.