Open Banking in Europa: overzicht van de vooruitgang per land

Open Banking verandert de manier waarop we betalen en bankieren in Europa. Wat begon als Europese wetgeving heeft inmiddels geleid tot innovatieve betaaloplossingen die steeds meer ondernemers helpen om kosten te besparen en hun klanten een betere betaalervaring te bieden.

Maar hoe ver staat elk Europees land met Open Banking? En wat betekent dat voor jouw bedrijf als je internationaal wilt groeien? In dit artikel nemen we je mee langs de belangrijkste ontwikkelingen per land.

PSD2 en PSD3: de motor achter Open Banking in Europa

De opkomst van Open Banking in Europa komt niet uit de lucht vallen. Het is het directe gevolg van Europese wetgeving die banken verplicht hun systemen open te stellen voor andere partijen.

PSD2: de basis gelegd

De Tweede Betalingsdienstenrichtlijn (PSD2) werd in 2015 geïntroduceerd en is sinds 2018 van kracht in heel Europa. Deze wet maakte het mogelijk dat erkende bedrijven zoals Noda toegang krijgen tot bankgegevens van klanten (met hun toestemming), wat directe betalingen van rekening naar rekening mogelijk maakt.

PSD2 heeft ook de veiligheid verhoogd door Sterke Klantauthenticatie (SCA) verplicht te stellen. Dit betekent dat klanten zich moeten identificeren met minimaal twee factoren, zoals een wachtwoord én een vingerafdruk of SMS-code.

PSD3: de volgende stap

De Europese Commissie werkt aan PSD3, de opvolger van PSD2. Deze nieuwe wetgeving moet Open Banking verder verbeteren door betere API-standaarden en sterkere bescherming voor consumenten. PSD3 wordt naar verwachting in 2026 volledig geïmplementeerd.

De koplopers: welke landen lopen voorop?

Volgens onderzoek van Yapily zijn er duidelijke verschillen tussen Europese landen wat betreft Open Banking. Het Verenigd Koninkrijk, Duitsland en Zweden scoren het hoogst op "marktvolwassenheid." Laten we kijken hoe het er in elk land voor staat.

Verenigd Koninkrijk: de nummer één

Het VK wordt beschouwd als de meest ontwikkelde Open Banking-markt in Europa, met een score van 9,2 uit 10. Dit komt door:

• Het Faster Payments System: Hierdoor worden betalingen binnen seconden verwerkt
• Open Banking Implementation Entity (OBIE): Een organisatie opgericht door de negen grootste Britse banken om Open Banking te stimuleren
• Brede adoptie: In juni 2022 gebruikten meer dan 3 miljoen mensen en bedrijven Open Banking-diensten

Duitsland: sterke groei sinds 2020

Duitsland scoort 8,2 uit 10 en heeft vooral sinds de pandemie een flinke groei doorgemaakt. De Berlin Group speelt hier een belangrijke rol door standaarden te ontwikkelen voor Open Banking-API's, hoewel deelname vrijwillig is (in tegenstelling tot het VK).

Zweden: fintech-pionier

Zweden staat bekend om fintech-bedrijven zoals Klarna en heeft met Swish een eigen instant payment-systeem dat door 80% van de bevolking wordt gebruikt. Dit heeft een perfecte basis gelegd voor Open Banking-adoptie.

Andere belangrijke markten

Nederland: de iDEAL-factor

Hoewel Nederland niet expliciet genoemd wordt in het internationale onderzoek, heeft ons land een unieke positie. iDEAL was eigenlijk een vroege vorm van Open Banking en bereidde Nederlandse consumenten voor op directe bankbetalingen.

Voor Nederlandse ondernemers biedt dit kansen: je klanten zijn al gewend aan het concept van betalen via hun bank, waardoor de overstap naar echte Open Banking-betalingen relatief klein is.

Ook goed om te weten: iDEAL gaat volgend jaar op de schop. Het blijft onder een andere naam bestaan, maar als je de veranderingen voor wil zijn en er ook voor wilt zorgen dat klanten in het buitenland net zo gemakkelijk kunnen betalen, dan is Open Banking met Noda een goede optie.

Denemarken: goed gedigitaliseerd

Denemarken scoort 7,2 uit 10 en staat tweede op de Europese digitalisering-index. Het land heeft MobilePay, een populair mobiel betaalsysteem, wat de weg heeft vrijgemaakt voor Open Banking.

Spanje: vroege adopter

Spanje was een van de eerste landen die Open Banking omarmde en heeft met Bizum een instant payment-systeem dat door bijna de helft van de bevolking wordt gebruikt. Dit systeem werkt vergelijkbaar met iDEAL in Nederland.

Andere landen maken inhaalslag

Polen heeft BLIK, gebruikt door meer dan 10 miljoen mensen. Noorwegen heeft Vipps, en Italië implementeerde in 2021 een "sandbox" waar fintech-bedrijven nieuwe oplossingen kunnen testen.

Wat betekent dit voor Nederlandse ondernemers?

Deze verschillen per land zijn belangrijk als je als Nederlandse ondernemer internationaal wilt groeien:

1. Verschillende snelheden van adoptie

In het VK en Duitsland zijn consumenten al meer gewend aan Open Banking, wat betekent dat ze sneller zullen overstappen naar Open Banking-betaaloptie. In andere landen kan het nog even duren.

2. Lokale instant payment-systemen

Elk land heeft eigen systemen zoals Swish, Bizum of Vipps. Als je met een Open Banking-provider zoals Noda werkt, kun je profiteren van alle onderliggende banken zonder voor elk land een apart systeem te hoeven integreren. Zo kun je internationaal betalingen accepteren, zonder gedoe.

3. Regelgeving wordt steeds uniformer

Dankzij PSD2 en straks PSD3 wordt Open Banking in heel Europa steeds meer gestandaardiseerd. Dit maakt het voor bedrijven zoals Noda mogelijk om één oplossing te bieden die in alle landen werkt.

Open Banking met Noda: groeien over de grenzen

Noda maakt gebruik van deze Europese ontwikkelingen door samen te werken met meer dan 2000 banken in 28 landen. Dit betekent dat je als Nederlandse ondernemer eenvoudig kunt uitbreiden naar andere Europese markten zonder voor elk land een apart betaalsysteem te hoeven implementeren.

De voordelen van Open Banking via Noda:

• Lagere kosten: Omdat kaartnetwerken worden omzeild
• Geen terugboekingen: Directe bankbetalingen kunnen niet worden teruggedraaid
• Snellere verwerking: Geld staat vaak binnen seconden op je rekening
• Internationale dekking: Één integratie voor heel Europa en het VK
• Vertrouwde ervaring: Klanten betalen via hun eigen bank

Praktijkvoorbeeld: van Nederland naar Duitsland

Stel je runt een Nederlandse webshop en wilt uitbreiden naar Duitsland. In plaats van Duitse creditcardbetalingen aan te bieden (met hoge kosten), kun je Duitse klanten laten betalen via hun eigen bank - Deutsche Bank, Commerzbank, of welke bank ze ook gebruiken. Voor jou één systeem, voor hen een vertrouwde betaalervaring.

Klaar voor Europese groei?

Open Banking ontwikkelt zich razendsnel in Europa, maar de verschillen per land maken het complex om zelf uit te zoeken. Met een ervaren partner zoals Noda hoef je je daar geen zorgen over te maken - wij zorgen voor de technische integratie en kennis van lokale markten.

Wil je weten hoe Open Banking jouw bedrijf kan helpen internationaal te groeien met lagere kosten en een betere klantervaring?

Boek een gratis demo en ontdek de mogelijkheden