Open Banking in Europa: Een gedetailleerd overzicht van de vooruitgang en impact

De open banking-sector groeit snel in Europa en heeft het potentieel om de financiële wereld ingrijpend te veranderen. Het verandert de manier waarop bedrijven en consumenten omgaan met financiële gegevens. Open banking biedt een veilige en gebruiksvriendelijke manier om financiële informatie te delen met derden.

Hier bespreken we hoe open banking in Europa wordt gereguleerd en geadopteerd in verschillende landen.

Regulering van Open Banking in Europa: PSD2 en PSD3

De opkomst van open banking in Europa is grotendeels het resultaat van regelgevende initiatieven. De Tweede Betalingsdienstenrichtlijn (PSD2) en de aankomende Derde Betalingsdienstenrichtlijn (PSD3) spelen een belangrijke rol in deze ontwikkeling.

PSD2, die in 2015 werd geïntroduceerd en sinds 2018 van kracht is, stelt banken in staat om klantgegevens te delen. Dit gaf andere bedrijven toegang tot deze gegevens en stelde hen in staat om deze met klanten te delen, wat de groei in de financiële sector bevorderde.

PSD2 heeft ook de consumentenbescherming versterkt door het verplicht stellen van Sterke Klantauthenticatie (SCA) voor bepaalde handelingen. Dit houdt in dat gebruikers meer authenticatie-informatie moeten verstrekken, wat fraude helpt voorkomen. Dankzij PSD2 is open banking van een vage juridische zone naar volledige naleving gegaan, waardoor de risico’s voor derde partijen (TPP’s) en eindgebruikers zijn geminimaliseerd.

De Europese Economische Ruimte (EER), inclusief Monaco en het VK, wordt als PSD2-regio’s erkend.

Maar het proces stopt niet bij PSD2. De Europese Commissie heeft het wetsvoorstel PSD3 gepresenteerd, dat open banking verder moet stimuleren en problemen zoals de kwaliteit van API’s moet aanpakken. Dit voorstel bevat nieuwe regels die toezichthouders helpen bij het beoordelen van de interfaces van banken en andere financiële instellingen, wat de vooruitgang op dit gebied bevordert.

Open Banking in Europa: Marktvolwassenheid

Hoewel open banking in Europa mogelijk werd gemaakt door de Europese regelgeving, bestaat er een grote kloof in de volwassenheid van de markt. Volgens een analyse van Yapily is het VK de grootste speler, gevolgd door Duitsland, Zweden en Frankrijk.

Open Banking in het VK: OBIE

Het VK staat bekend om zijn technologische sector en speelt een sleutelrol in het open banking-landschap in Europa. Het VK wordt beschouwd als de leidende markt op het gebied van volwassenheid, met een indrukwekkende score van 9,2 uit 10.

Dit weerspiegelt het goed ontwikkelde ecosysteem. Het Britse Faster Payments System (FPS) helpt bankoverschrijvingen sneller te verwerken en zorgt ervoor dat open banking-betalingen snel worden uitgevoerd.

Het systeem werd opgezet door de Open Banking Implementation Entity (OBIE), die werd opgericht door de negen grootste banken van het VK. OBIE heeft de groei van open banking actief bevorderd en speelt een cruciale rol in de ontwikkeling ervan.

Het VK heeft ook de Open Banking Standard geïntroduceerd, die richtlijnen voor API’s, beveiligingsprofielen, klantgerichte richtlijnen en meer bevat.

In juni 2022 maakten meer dan 3 miljoen mensen en bedrijven in het VK gebruik van open banking-diensten, volgens het OBIE’s Open Banking Impact Report. Dit is een opmerkelijke stijging ten opzichte van slechts 1 miljoen gebruikers in januari 2020.

Open Banking in Duitsland: Berlin Group

Na de invoering van PSD2 in Duitsland is de adoptie van open banking versneld, mede door de digitalisering die de wereldwijde pandemie teweegbracht. Sinds 2020 is de acceptatie van open banking in Duitsland gestaag toegenomen, met een score van 8,2 op de Europese ranglijst voor open banking-volwassenheid.

De Berlin Group (TBG) speelde een sleutelrol in het standaardiseren van praktijken binnen open banking. De groep bevorderde de samenwerking tussen verschillende belanghebbenden en vergemakkelijkte de bredere adoptie van open banking. Deze initiatieven zijn ontstaan uit de PSD2-regelgeving in Europa en leidden tot de oprichting van NextGenPSD2, een uitgebreid kader voor open banking.

Het verschil tussen OBIE en TBG ligt in hun benaderingen van regelgeving. In het VK moeten de negen grootste banken de OBIE-standaarden volgen, maar deelname aan het NextGenPSD2-kader is in Duitsland niet verplicht.

Open Banking in Zweden

Zweden is een belangrijke speler in open banking en fintech in de Scandinavische landen. De Europese Commissie heeft het land in 2022 erkend als het vierde meest gedigitaliseerde land van Europa. Zweden herbergt fintech-bedrijven zoals Klarna en Tink, die het Europese fintech-landschap hebben veranderd.

Het Zweedse platform voor real-time account-to-account-betalingen, Swish, heeft een optimale omgeving gecreëerd voor de snelle vooruitgang van open banking-betalingen. Sinds de lancering in 2012 door zes grote Zweedse banken wordt Swish inmiddels gebruikt door meer dan 8 miljoen mensen, zo’n 80% van de Zweedse bevolking. Deze brede adoptie weerspiegelt de succesvolle integratie van Swish in het dagelijks leven.

Open Banking in Denemarken

Denemarken heeft een goed gedigitaliseerde financiële sector, en open banking vormt daarop geen uitzondering. In 2022 stond het land op de tweede plaats op de Europese DESI-index en behaalde het een indrukwekkende score van 7,2 voor open banking-volwassenheid. Het land biedt actieve ontwikkelaarsportalen voor open banking die toegang bieden tot gereguleerde API-informatie. Derde partijen moeten een licentie en het juiste certificaat verkrijgen om deze API’s te gebruiken, in overeenstemming met de PSD2-eisen.

Dankzij de sterke infrastructuur voor mobiele betalingen is Denemarken goed gepositioneerd voor open banking en neemt het deel aan de Nordic P27-initiatieven, die het succesvolle binnenlandse betalingssysteem MobilePay ondersteunen.

Open Banking in Polen

Polen heeft belangrijke vooruitgangen geboekt in de fintech-industrie en open banking. In de eerste helft van 2018 introduceerde de Poolse Bank Associatie (ZBP) het PolishAPI-project, waarmee een open banking-kader en interface werd opgezet voor derde partijen om toegang te krijgen tot betaalrekeningen, in lijn met PSD2.

Het bedrijf heeft een digitale betalingsomgeving met BLIK, een mobiele app voor directe betalingen die door meer dan 10 miljoen mensen in 2021 actief werd gebruikt.

Open Banking in Spanje

Spanje was een van de eerste landen die de open banking-revolutie omarmde en bereikte een belangrijke mijlpaal in november 2020 toen het een nieuwe wet implementeerde om zijn financiële systeem te hervormen via een regelgevende sandbox voor fintech-bedrijven. Dit maakte het mogelijk technologische vooruitgangen te testen in een flexibele en gecontroleerde omgeving, waarbij de regelgevende processen werden verbeterd en de markt werd beschermd. Bankia, nu CaixaBank, was de eerste die een open banking geval indiende.

Het open banking-volwassenheidsscore van het land staat op 6,7. De online bankpenetratie in Spanje is in 2021 met 65% toegenomen, wat aangeeft dat de meeste Spaanse burgers nu toegang hebben tot persoonlijke online bankrekeningen. De Covid-19-pandemie was belangrijk voor het versnellen van de digitalisering van bankdiensten. Tijdens deze periode zijn zes op de tien mensen in Spanje overgestapt van fysieke bankdiensten naar online platforms, zo blijkt uit een KPMG-enquête.

Bizum, het Spaanse binnenlandse betalingssysteem dat in 2016 werd geïntroduceerd, stimuleert de snelle uitbreiding van instant betalingen van rekening naar rekening en stimuleert de snelle uitbreiding van instant betalingen van rekening naar rekening. Bizum werd in 2022 door meer dan 20,5 miljoen mensen in het hele land gebruikt, wat ongeveer 47% van de totale Spaanse bevolking uitmaakt.

Open Banking in Noorwegen

In Noorwegen is het open banking-systeem net zo populair als in andere Scandinavische landen. Het land heeft een hoge mate van interesse in technologie onder consumenten en beschikt over een robuust binnenlands betalingssysteem genaamd Vipps. Deze gunstige omgeving is de perfecte plek voor open banking-initiatieven.

Noorwegen heeft veel vooruitgang geboekt door de digitale identiteitsservice BankID, die aan de eID-regels voldoet.

Open Banking in Italië

Het implementeren van PSD2 in Italië was een belangrijke mijlpaal in het open banking-traject van het land. Het wetgevend decreet werd in 2018 gepubliceerd in het Staatsblad, waarmee een uitgebreid kader werd geboden voor de uitvoering van de EU-regelgetallen.

Een maand later publiceerde de Bank of Italy een rapport waarin de voortgang van open banking in het land werd geanalyseerd.. Dit onderzoek toont aan dat PSD2 ervoor heeft gezorgd dat gebruikersgegevens beter worden beheerd en gebruikt in financiële diensten. Er is nog steeds een beperkte deelname van eindklanten in het potentieel, wat aangeeft dat de open banking-markt in het land nog in de vroege fasen bevindt.
Net als Spanje introduceerde Italië in 2021 een regelgevende sandbox voor fintech. Door deze gecontroleerde omgeving is het mogelijk voor goedgekeurde tussenpersonen en FinTech-operators om innovatieve producten en diensten in de bank-, financiële en verzekeringssectoren gedurende een beperkte periode te testen. Het testproces is een voortdurend overleg met toezichthoudende instanties, namelijk Banca d'Italia, CONSOB en IVASS. Het biedt tevens de voordelen van een vereenvoudigd overgangsregime.

Open Banking in de Tsjechië

Tsjechië is langzaam vooruitgang aan het boeken op het gebied van open banking, maar het gaat wel langzaam. In 2021 heeft de Tsjechische Bankvereniging een uitgebreid reglement over open banking-standaarden gepubliceerd, met waardevolle richtlijnen voor de implementatie van PSD2.

Banking in de Tsjechische Republiek is nog in de beginfase van adoptie, en er is veel onbenut potentieel voor deze innovatieve technologie.

Slotgedachten

Het open banking-kader van de EU heeft tot doel de financiële sector in de regio te verbeteren door een bredere toegang tot financiële gegevens mogelijk te maken. Initiatieven zoals PSD2 en PSD3 hebben een belangrijke rol gespeeld in het aanjagen van deze transformatie.

Het VK, Duitsland en Zweden zijn de landen waar marktvoldaanheid het meest belangrijk is. Het Faster Payments System in het VK en de Berlin Group in Duitsland zijn innovatieve systemen die opvallen door hun innovatieve aanpak. Bovendien zijn landen als Denemarken, Polen, Spanje, Noorwegen, Italië en de Tsjechische Republiek goed bezig met het adopteren van open banking-praktijken.

Hoewel de adoptiegraad per land kan verschillen, is het duidelijk dat open banking een groot potentieel heeft om het financiële landschap van Europa te herstructureren.

Open Banking-oplossingen met Noda

Noda is actief betrokken bij de adoptie van open banking in Europa, aangezien open banking de financiële diensten in Europa transformeert. Noda heeft toegang tot meer dan 2.000 banken in 28 landen, waaronder het VK en de EU, waardoor bedrijven betalingen direct van de bankrekeningen van klanten ontvangen. Deze benadering is een eenvoudigere, snellere en kosteneffectievere optie voor kaartbetalingen, verlaagt de kosten, elimineert terugboekingen en versnelt de afhandelingsprocessen.

Naast betalingsverwerking kunnen de open banking-gegevensdiensten van Noda ook worden gebruikt voor klantenidentiteitsverificatie en KYC, evenals het verkrijgen van waardevolle informatie over hun bestedingspatronen, wat bedrijven helpt het afrekenproces te stroomlijnen, het frauderisico te verlagen, hun aanbod te personaliseren en de klantbeleving te optimaliseren.

Als u manieren zoekt om open banking voor uw bedrijf te gebruiken, delen we graag onze kennis. Neem vandaag nog contact met ons op!