Ce Este Un Open Banking API Și Cum Funcționează?

Lumea bancară se schimbă sub ochii noștri. Dacă până acum câțiva ani singurele modalități de a interacționa cu banca erau prin vizite la sucursală sau prin aplicațiile oficiale ale băncii, acum lucrurile s-au schimbat fundamental. Multe aplicații permit utilizatorilor să-și gestioneze finanțele într-un mod mai integrat și convenabil, cum ar fi vizualizarea tuturor conturilor bancare într-un singur loc sau efectuarea de plăți direct din contul bancar fără a utiliza un card fizic. Această evoluție este posibilă datorită tehnologiei API (Application Programming Interface).

Ce Înseamnă Un Open Banking API Și De Ce Este Important?

Un open banking API (Application Programming Interface) este o interfață care permite două aplicații să comunice între ele. Practic, API-urile definesc cum pot fi cerute și oferite date sau servicii între sisteme diferite — fără ca acestea să fie nevoite să cunoască detalii despre cum funcționează „la interior”.

În banking, API-urile creează o punte de legătură între sistemele informatice ale băncilor și aplicațiile dezvoltate de terți — cum ar fi fintech-urile, agregatorii de conturi, aplicațiile de buget personal sau soluțiile de facturare automată.

Aceste API-uri permit, cu acordul clientului, accesul la:

• date despre conturi și tranzacții
• inițierea plăților
• verificarea disponibilității fondurilor, etc.

Toate aceste acțiuni sunt făcute fără ca aplicația terță să dețină acces complet la sistemele interne ale băncii, ceea ce reduce semnificativ riscurile de securitate și menține un control strict asupra datelor utilizatorului.

Cum Stă România La Capitolul API-uri de Open Banking?

Mult timp, sistemele bancare au fost complet închise. Dacă voiai să afli informații despre contul tău sau să faci o plată, trebuia să o faci prin canalele oficiale ale băncii: aplicația lor, un ATM sau o vizită la sucursală. Totul era controlat strict de bancă, iar accesul altor aplicații sau servicii era, practic, imposibil.

Odată cu apariția API-urilor bancare, lucrurile s-au schimbat. Acum, băncile pot oferi acces securizat — dar limitat — la anumite date sau funcționalități, către aplicații externe autorizate. Totul se face cu acordul tău, într-un mod sigur și controlat.

API-urile bancare le permit băncilor să lucreze cu:

• fintech-uri care vin cu soluții noi pentru plăți, economii sau credite rapide
• aplicații care îți centralizează conturile din mai multe bănci într-un singur loc
• platforme pentru afaceri care automatizează plățile și gestionarea facturilor
• comercianți care oferă plata direct din contul tău bancar — fără card

Ecosistemul API-urilor bancare din România:

Cum Funcționează, De Fapt, Un API de Open Banking

Pentru a accepta plăți direct din conturile bancare ale clienților sau pentru a accesa date financiare, companiile trebuie mai întâi să fie autorizate. În funcție de ce vor să facă – să inițieze plăți sau să acceseze informații din conturi – obțin o licență AISP sau PISP, emisă de BNR sau de o autoritate echivalentă din UE.

După ce sunt autorizate, urmează partea tehnică: conectarea cu băncile. Fiecare bancă are propriul API, iar integrarea poate fi dificilă din cauza diferențelor între sisteme. Deși regulile europene (PSD2) încearcă să standardizeze totul, realitatea e că încă există multă variație între bănci. De aceea, mulți comercianți preferă să lucreze cu un furnizor ca Noda, care a făcut deja această integrare.

Un aspect important e consimțământul. Nicio aplicație nu poate accesa datele bancare ale unui client fără acordul lui clar. Procesul e securizat și simplu: clientul e redirecționat către banca sa, se autentifică și confirmă ce date permite să fie accesate. Nimeni nu vede parole, iar banca rămâne punctul de control.

Odată ce clientul și-a dat acordul, aplicația (sau platforma ta) poate primi date despre solduri, tranzacții sau poate iniția o plată, în funcție de tipul de acces oferit. Totul se face prin conexiuni criptate și conforme cu cerințele legale.

Și, foarte important: clientul poate retrage acest acord oricând, fie din aplicația ta, fie direct din aplicația băncii. Din acel moment, accesul e blocat imediat.

În spate e un proces complex, dar pentru tine ca și comerciant, lucrurile pot fi simple, dacă lucrezi cu un partener care deja a făcut integrarea cu băncile și gestionează tot ce ține de securitate, reglementare și conformitate.

Tipuri de API-uri bancare disponibile în România

În ecosistemul bancar românesc sunt disponibile mai multe tipuri de API-uri, fiecare cu funcționalitatea sa specifică:

1. API-uri pentru informații despre conturi (AIS)

Acestea permit accesul la informații despre conturile bancare, inclusiv:

2. API-uri pentru inițierea plăților (PIS)

Acestea permit inițierea plăților direct din conturile bancare:

3. API-uri pentru confirmarea disponibilității fondurilor (FCS)

Aceste API-uri permit verificarea rapidă a disponibilității fondurilor într-un cont, fără a dezvălui soldul exact:

Ce Pot Face Afacerile Și Dezvoltatorii Cu API-Urile Bancare

API-urile bancare schimbă modul în care companiile din România gestionează plățile, datele financiare și relația cu clienții. Ele permit o integrare directă cu băncile, ceea ce deschide o serie de oportunități practice – de la optimizarea costurilor, până la automatizarea completă a proceselor contabile.

Una dintre cele mai vizibile transformări e în zona plăților online. Clienții pot plăti direct din contul lor bancar, fără să mai introducă detalii de card. Selectează banca, se autentifică în aplicația bancară și confirmă plata în câteva secunde. Pentru comercianți, asta înseamnă comisioane mai mici, fără chargebacks și cu încasare mult mai rapidă – de obicei în doar câteva secunde.

API-urile sunt utile și pentru companiile care oferă împrumuturi. În loc de formulare lungi și documente justificative, pot analiza direct istoricul financiar al solicitantului (cu acordul acestuia), ceea ce face procesul de creditare mai rapid, mai precis și mai personalizat.

Firmele mici și mijlocii pot beneficia de automatizarea financiară: sistemele contabile se conectează la conturile bancare și potrivesc automat plățile cu facturile. Rapoartele se actualizează în timp real, iar reconcilierea manuală devine istorie. Astfel, echipele câștigă timp și vizibilitate asupra fluxului de numerar.

Pentru dezvoltatori, API-urile bancare sunt o poartă spre inovație. Ele permit crearea de aplicații care adună toate conturile unui utilizator într-un singur loc, analizează cheltuielile, oferă recomandări personalizate sau alerte pentru activități neobișnuite. Accesul la date financiare (cu consimțământul utilizatorilor) înseamnă o înțelegere mai bună a comportamentului financiar și posibilitatea de a construi servicii relevante și scalabile.

Măsuri de securitate pentru API-urile bancare

Securitatea este o preocupare fundamentală în ecosistemul API-urilor bancare. La Noda și în întreaga industrie, sunt implementate măsuri stricte pentru a proteja datele financiare:

Autentificarea și autorizarea

Securitatea începe cu verificarea riguroasă a identității tuturor părților implicate:

Criptarea și protecția datelor

Toate datele financiare sunt protejate prin măsuri avansate de criptare:

Monitorizare și detecție

Sistemele sunt constant monitorizate pentru a identifica și preveni activitățile suspecte:

Plăți Bancare Inteligente cu Noda

Cu Noda, poți accepta plăți direct din conturile bancare ale clienților, fără redirecționări inutile și fără comisioanele mari ale cardurilor. Plățile se procesează rapid, experiența e fluidă,  și funcționează perfect pentru afaceri din e-commerce, turism, gaming și nu numai – oriunde ai nevoie de plăți rapide, sigure și ușor de integrat.

Prin Noda, te conectezi la toate băncile mari din România printr-o singură integrare. Primești acces la un API unificat, care îți aduce toate datele într-un format standard – mai puțină muncă pentru echipa ta, mai mult timp câștigat. În plus, ne ocupăm noi de actualizări și îți oferim suport tehnic constant, inclusiv un manager dedicat.

Poți accepta plăți nu doar în lei, ci și în euro, lire sterline și alte valute, din peste 2.000 de bănci din 28 țări. Ai și alte opțiuni la dispoziție – carduri, linkuri de plată, metode flexibile pentru nevoile clienților tăi.

Și pentru partea de gestionare financiară, îți punem la dispoziție instrumente inteligente: vezi toate conturile într-un singur loc și primești alerte pentru activități neobișnuite.

De la integrarea tehnică până la comunicarea cu clienții, Noda e o soluție completă, sigură și adaptată afacerii tale.

Vrei să vezi cum funcționează? Programează un demo cu echipa noastră.