Open Banking și PSD2: Ce Înseamnă și Cum se Deosebesc

Cardurile bancare, deși încă populare, au acum un concurent puternic: plățile directe din cont. Nu este doar o alternativă, ci chiar viitorul plăților online - mult mai rapid, mai sigur și, ce este mai important pentru tine ca antreprenor, mai ieftin.

În 2024, serviciile bazate pe Open Banking continuă să câștige teren în Europa, unde adoptarea este în creștere constantă. În România, conform datelor publicate de Financial Market, doar în primul trimestru al anului 2022 s-au înregistrat peste 18 milioane de accesări ale API-urilor bancare, semn că interesul pentru astfel de servicii este tot mai ridicat. Pentru tine, aceasta înseamnă o oportunitate clară de a reduce costurile și de a oferi clienților o experiență mai bună.

Hai să vedem ce înseamnă exact aceste concepte și cum le poți folosi pentru a-ți dezvolta afacerea.

Ce este Open Banking?

Open Banking este un sistem care permite clienților să își dea acordul ca băncile lor să împărtășească informațiile financiare cu alte companii autorizate. Este ca și cum clientul ar da permisiunea băncii sale să "comunice" cu alte aplicații sau servicii financiare.

Din punct de vedere tehnic, Open Banking funcționează prin intermediul API-urilor (Interfețe de Programare a Aplicațiilor) standardizate și securizate. Aceste API-uri creează un canal de comunicare care permite terților autorizați să acceseze datele financiare sau să inițieze tranzacții direct din conturi bancare, fără a pune în pericol securitatea sistemelor bancare.

Întregul sistem se bazează pe protocoale OAuth 2.0 pentru autorizare și TLS 1.2+ pentru criptarea datelor în tranzit, asigurând că informațiile sensibile sunt protejate conform standardelor PSD2 și cerințelor GDPR.

În practică, Open Banking face posibile lucruri precum:

• Vizualizarea tuturor conturilor tale de la bănci diferite într-o singură aplicație, fără să fie nevoie să schimbi între aplicațiile fiecărei bănci. 
• Plata online direct din contul tău bancar, fără să mai introduci date de card. Selectezi doar banca, te autentifici în aplicația acesteia și confirmi plata.
• Transferul banilor între conturi de la bănci diferite în mod instant, nu în 1-2 zile cum se întâmplă de obicei.
• Utilizarea aplicațiilor care îți analizează cheltuielile și te ajută să economisești bani, fără să introduci manual toate tranzacțiile.

Pentru magazinele online, implementarea plăților prin Open Banking înseamnă integrarea cu un furnizor care facilitează comunicarea cu băncile. Plățile astfel inițiate evită procesatorii tradiționali de carduri, rezultând în comisioane mai mici și decontare instantanee, îmbunătățind semnificativ fluxul de numerar al afacerii.

În plus, autentificarea se realizează direct în mediul securizat al aplicației bancare a clientului, reducând riscurile de fraudă și eliminând complet posibilitatea de returnări de plăți asociate tranzacțiilor cu cardul.

Ce este PSD2?

PSD2 (A Doua Directivă privind Serviciile de Plată) este cadrul legislativ care a făcut posibil Open Banking. Această directivă europeană, transpusă și în legislația română prin Legea nr. 209/2019 privind serviciile de plată și pentru modificarea unor acte normative, a transformat fundamental ecosistemul serviciilor financiare.

Din punct de vedere tehnic, PSD2 a creat două noi categorii de furnizori de servicii financiare reglementate: AISP (Furnizori de Servicii de Informare privind Conturile) și PISP (Furnizori de Servicii de Inițiere a Plăților). Aceste entități pot accesa datele bancare și pot iniția plăți cu acordul explicit al clientului, după ce obțin autorizație de la Banca Națională a României sau alte autorități europene echivalente.

Directiva stabilește standarde tehnice de reglementare (RTS) stricte pentru comunicarea dintre bănci și terții autorizați. Aceasta impune implementarea de API-uri standardizate, protocoale de securitate avansate și proceduri de autentificare strictă a clienților pentru toate plățile electronice.

Principalele prevederi ale PSD2 includ:

• Obligația băncilor de a oferi acces la datele clienților prin interfețe dedicate (API-uri) către terți autorizați, când clientul își dă consimțământul explicit.
• Implementarea autentificării stricte a clienților (SCA) pentru plățile online, bazată pe cel puțin două elemente din categoriile: ceva ce știi (parolă), ceva ce ai (telefon) și ceva ce ești (amprentă, recunoaștere facială).
• Limitarea răspunderii consumatorilor în caz de plăți neautorizate la maximum 50 de euro (aproximativ 250 lei).
• Interzicerea suprataxării pentru plățile cu cardul, asigurând că comercianții nu pot adăuga comisioane suplimentare pentru plățile electronice.
• Reglementarea drepturilor și obligațiilor tuturor părților implicate în ecosistemul de plăți digitale.

PSD2 a intrat în vigoare complet în 2019, iar în prezent toate băncile din România sunt obligate să respecte aceste reglementări. Efectul practic este că Open Banking nu mai reprezintă o opțiune, ci o cerință legală pentru toate instituțiile financiare.

Care Este Diferența Dintre Open Banking și PSD2?

Open Banking este un concept financiar ce permite băncilor să împărtășească datele clienților cu terțe părți autorizate, prin intermediul unor interfețe digitale sigure (API-uri). Reprezintă o abordare practică pentru a face sistemul bancar mai deschis, mai competitiv și mai orientat către client.

PSD2 (A Doua Directivă privind Serviciile de Plată) este reglementarea europeană care a creat cadrul legal pentru Open Banking. Această lege, implementată și în România, a obligat băncile să permită accesul terților la conturile clienților, cu condiția obținerii acordului explicit al acestora.

Diferențe esențiale pentru antreprenorii români

Natură și scop

• PSD2 este un act legislativ cu putere juridică, având scopul de a reglementa piața serviciilor de plată
• Open Banking este o inițiativă practică ce folosește cadrul oferit de PSD2 pentru a crea noi servicii financiare

Aplicabilitate

• PSD2 stabilește reguli obligatorii pentru toate băncile și instituțiile de plată
• Open Banking reprezintă ecosistemul de servicii și aplicații construit pe baza acestor reguli

Beneficii pentru afaceri

• PSD2 a creat oportunitatea legală pentru comercianți de a accesa date bancare și a iniția plăți direct
• Open Banking transformă această oportunitate în servicii concrete care reduc costurile și îmbunătățesc experiența clientului

Cum poți folosi Open Banking în afacerea ta?

Te-ai săturat de comisioane mari și de plăți care ajung cu întârziere? Cu Noda, poți trece la o soluție modernă și eficientă: plăți directe din contul bancar al clientului, prin Open Banking, complet conforme cu reglementările PSD2.

Noda te ajută să implementezi rapid această tehnologie, fără complicații. Ne conectăm cu toate băncile importante din România și din Europa, iar clienții tăi pot plăti în câteva clicuri, direct din aplicația bancară, fără să mai introducă date de card. Tu primești banii mai repede, într-un mod mai sigur și cu costuri mai mici.

Această metodă de plată este perfectă pentru afacerile online – fie că vinzi produse, rezervări sau servicii digitale. Cu Noda, ai acces la:

• plăți directe inițiate de client (PIS), cu decontare aproape instantă;
• linkuri de plată personalizate, ușor de trimis prin email, SMS sau WhatsApp; 
• pluginuri compatibile cu cele mai populare platforme e-commerce, precum WooCommerce, Prestashop și Opencart;
• și o interfață intuitivă, ușor de folosit de tine și de echipa ta.

În plus, toate tranzacțiile sunt securizate conform standardelor PSD2 și beneficiază de autentificare bancară directă, ceea ce reduce semnificativ riscul de fraudă și elimină retururile de plată nejustificate – o problemă frecventă în cazul plăților cu cardul.

Noda îți oferă un sistem complet de procesare a plăților, gândit pentru realitatea afacerilor online: rapid, accesibil, sigur și scalabil. Este timpul să profiți de avantajele pe care le aduce Open Banking și să-ți simplifici modul în care încasezi bani.

Vrei să vezi cum funcționează în practică? Programează o demonstrație și descoperă ce poate face Noda pentru afacerea ta.