De ce Open Banking?

Există o neînțelegere frecventă a cuvântului "deschis" în conceptul de bancă deschisă. Open banking nu înseamnă că băncile partajează în mod deschis datele clienților cu oricine dorește să le acceseze. De fapt, furnizorii terți trebuie să treacă printr-o procedură riguroasă de acordare a licențelor de reglementare cu autoritățile naționale de reglementare dacă doresc să pună în aplicare serviciile bancare deschise. De exemplu, în cadrul directivei europene PSD2, furnizorii trebuie să obțină o licență AISP sau PISP pentru a accesa informațiile despre clienți.

Serviciile bancare deschise sunt activate prin API-uri securizate partajate de bănci cu furnizori terți licențiați. Atunci când un client alege o plată de tip open banking, acesta este transferat automat la interfața sa bancară de încredere, unde plata este autorizată. Această redirecționare API de la aplicație la aplicație îi împiedică pe infractorii cibernetici să le fure datele, mai ales în comparație cu practici precum screen scrapping. În plus, în conformitate cu PSD2, autentificarea puternică a clientului (SCA) este o cerință legală pentru plățile de tip open banking. SCA este o măsură de autentificare multifactorială menită să prevină frauda prin impostură.

Unii clienți pot presupune în mod eronat că, atunci când își dau acordul pentru partajarea datelor, întreaga lume va putea vedea ce se întâmplă cu finanțele lor. Acest lucru pur și simplu nu este adevărat. Numai furnizorii terți autorizați pot accesa datele clienților. Pentru a obține o astfel de licență, furnizorii trebuie să o obțină prin intermediul unei autorități naționale de reglementare, cum ar fi FCA în Regatul Unit, BaFin în Germania, ACPR în Franța și alte autorități relevante din țara în cauză, pentru a se asigura că furnizorii respectă normele și gestionează corect datele. În plus, clienții își pot retrage consimțământul oricând.

Există o concepție greșită conform căreia plățile prin sistemul bancar deschis funcționează numai pentru conturile deschise la marile bănci. În realitate, ecosistemul bancar deschis este mare și include și multe instituții financiare mai mici. Conform Open Banking Tracker, există 4.394 de bănci conectate în 73 de țări. La Noda, ne conectăm la peste 2000+ de bănci din Regatul Unit și UE.

Unii comercianți pot presupune că opțiunea "plată prin bancă" poate descuraja consumatorii care preferă să plătească cu cardul. De fapt, plățile OB sunt mult mai simple și mai sigure, deoarece clienții nu trebuie să își introducă manual datele cardului. Banii sunt transferați din același cont bancar care este legat de un card, însă transferul ocolește rețeaua de carduri, ceea ce duce la o procesare mai rapidă și comisioane mai mici. Acesta este motivul pentru care clienții preferă din ce în ce mai mult serviciile bancare deschise în detrimentul cardurilor. În Regatul Unit, de exemplu, 11% dintre consumatori sunt utilizatori activi ai acestei metode de plată.

Conversiile sunt parametrii cheie pentru plăți. Prin urmare, este important ca acestea să fie corecte. Există un mit conform căruia plățile cu cardul conduc la tranzacții mai reușite decât plățile prin sistemul bancar deschis. În realitate, UX-ul pentru open banking este mult mai simplu. Utilizatorii sunt redirecționați către interfața băncii lor, iar banii sunt transferați direct din contul lor bancar. Acest lucru previne riscul introducerii eronate a detaliilor cardului și scutește clienții de timp și efort, ceea ce duce la conversii mai mari.

Din nou, aceasta este o concepție greșită. După cum s-a menționat mai sus, plățile prin sistemul bancar deschis nu necesită introducerea manuală a informațiilor. Clienții sunt redirecționați către interfața lor bancară, unde plățile sunt autorizate. Autentificarea poate implica introducerea unui cod de acces, o verificare biometrică, cum ar fi scanarea amprentei digitale sau identificarea facială, și un cod trimis pe dispozitivul lor. Această procedură este mult mai ușoară și consumă mai puțin timp decât introducerea detaliilor lungi ale cardului.

Unii comercianți ar putea crede că, chiar dacă un client își găsește banca în listă, integrarea va fi plină de fricțiuni, iar tranzacția va eșua în cele din urmă. Vă putem asigura că integrarea API-urilor bancare deschise este fără probleme, deoarece aceste API-uri sunt standardizate în toate țările și băncile PSD2. Vedeți cum funcționează pentru dvs. cu demonstrația Noda a unei tranzacții bancare deschise.

Unii comercianți ar putea crede că procesarea plăților prin open banking este mai lentă. În realitate, plățile efectuate prin carduri implică intermediari care necesită un timp de procesare mai lung. Plățile prin sistemul bancar deschis se efectuează de la cont la cont, astfel încât nu sunt implicate rețelele de carduri. Prin urmare, plățile sunt mult mai rapide.

După cum s-a menționat anterior, clienții preferă din ce în ce mai mult open banking în detrimentul altor metode de plată. Statista a estimat că, până la sfârșitul anului 2024, numărul de utilizatori de servicii bancare deschise la nivel mondial va ajunge la 132 de milioane. Adoptarea rapidă a băncilor deschise este un semn clar al încrederii consumatorilor. Plățile OB oferă un UX mai bun și mai intuitiv, iar consumatorii apreciază fluxul de plăți superior.