Ce sunt transferurile SEPA?

SEPA, adică Zona Unică de Plăți în Euro (din engleză: Single Euro Payments Area), este un sistem european care face ca plățile în euro între țări să fie la fel de simple ca un transfer bancar local. Cu SEPA, poți trimite și primi bani în euro dintr-un cont din altă țară europeană, fără bătăi de cap.

SEPA funcționează doar pentru plăți în euro și este gestionată de Consiliul European pentru Plăți (EPC). În fiecare an, prin rețeaua SEPA se procesează în jur de 50 de miliarde de tranzacții, conform datelor din 2025.

Scopul SEPA este să standardizeze plățile între băncile din Europa, astfel încât toate transferurile să se desfășoare rapid, sigur și transparent, indiferent de țara de origine sau destinație.

Țările SEPA

Conform informațiilor actualizate la 6 martie 2025, zona unică de plăți în euro (SEPA) include acum 40 de țări și teritorii.

Țări SEPA din UE/SEE:

• Austria​
• Belgia​
• Bulgaria​
• Croația​
• Cipru​
• Republica Cehă​
• Danemarca​
• Estonia​
• Finlanda​
• Franța​
• Germania​
• Grecia​
• Ungaria​
• Islanda​
• Irlanda​
• Italia​
• Letonia​
• Liechtenstein​
• Lituania​
• Luxemburg​
• Malta​
• Olanda​
• Norvegia​
• Polonia​
• Portugalia​
• România
• Slovacia​
• Slovenia​
• Spania​
• Suedia​

Țări SEPA din afara SEE:

• Andorra​
• Monaco​
• San Marino​
• Elveția​
• Regatul Unit​
• Statul Cetății Vaticanului​
• Montenegro​
• Albania
• Macedonia de Nord​
• Moldova

Macedonia de Nord și Moldova au fost incluse în zona SEPA la 6 martie 2025.

Istoria Transferurilor SEPA în  România

România a început să adopte standardele SEPA încă din 2008, mai întâi pentru transferurile de credit în euro. Apoi, în aprilie 2016, a fost lansat și serviciul de debit direct SEPA (SDD) pentru plăți în lei, prin TRANSFOND, în parteneriat cu Asociația Română a Băncilor.

La nivel european, cadrul legal pentru SEPA a fost dezvoltat de Banca Centrală Europeană împreună cu Comisia Europeană. Acesta se bazează pe mai multe reglementări importante, cum ar fi Regulamentul privind plățile transfrontaliere, Directiva serviciilor de plată (PSD și PSD2), regulamentele pentru migrarea la SEPA și pentru comisioanele interbancare.

Pentru România, aderarea la SEPA a fost un pas esențial în modernizarea sistemului de plăți și în alinierea la standardele europene, pregătind astfel terenul pentru integrarea economică mai profundă în UE.

Implementarea SEPA în sectorul bancar românesc

România a făcut progrese semnificative în adoptarea infrastructurii SEPA , permițând efectuarea de plăți în euro în condiții similare cu cele naționale. Deși țara noastră nu a adoptat încă moneda euro, numeroase instituții financiare românești au integrat standardele SEPA, oferind servicii de plăți instant în euro.

Bănci din România care oferă plăți instant în euro:

1. Banca Transilvania: În octombrie 2023, BT a lansat serviciul de plăți instant în euro, permițând clienților – atât persoane fizice, cât și companii – să efectueze transferuri în aproximativ zece secunde. BT este prima bancă din România care a aderat la inițiativa europeană privind plățile instant în euro.
2. Alte instituții financiare: Conform Asociației Române a Băncilor, până în martie 2025, mai multe bănci din România au aderat la Schema SEPA Credit Transfer Instant EUR, printre care:
   
   • CEC Bank
   • Libra Internet Bank
   • Banca Comercială Română (BCR)
   • Vista Bank
   • Patria Bank
   • Raiffeisen Bank
   • BRD Groupe Société Générale
   • Intesa Sanpaolo Bank
   • ING Bank România
   • Alpha Bank România
   • Salt Bank
   • Banca Română de Credite și Investiții
   • TechVentures Bank
   • First Bank
   • UniCredit Bank
   • Smith & Smith
   • Revolut Bank

Este important de menționat că, pentru a beneficia de plăți instant în euro, atât banca plătitorului, cât și cea a beneficiarului trebuie să fie participante la schema SEPA Instant. De asemenea, conform reglementărilor europene, toate băncile din România vor fi obligate să adere la schema SEPA Instant până în 2026, ceea ce va extinde disponibilitatea acestui serviciu pentru toți clienții.

Toate aceste inițiative arată clar că sectorul bancar din România își dorește să fie aliniat la standardele europene și să le ofere clienților servicii moderne, rapide și eficiente.

Cum Funcționează SEPA?

SEPA standardizează plățile electronice în euro în toate țările membre, astfel încât să funcționeze la fel ca plățile interne, indiferent de țara de origine sau destinație a fondurilor.

SEPA permite următoarele tipuri de operațiuni:

• Transferuri de credit (SEPA Credit Transfer - SCT): Plăți electronice de la un cont bancar în euro către altul, oriunde în zona SEPA.
• Plăți instant (SEPA Instant Credit Transfer - SCT Inst): Transferuri în timp real, disponibile 24/7, cu livrare a fondurilor în mai puțin de 10 secunde.
• Debitări directe (SEPA Direct Debit - SDD): Permite companiilor să debiteze direct conturile bancare ale clienților din orice țară SEPA, cu acordul acestora.

Pentru utilizatori, acest lucru înseamnă că pot:

• Trimite și primi bani în euro oriunde în SEPA, rapid și cu comisioane reduse;
• Plăti facturi sau primi salariul din altă țară membră, fără diferențe semnificative față de o tranzacție națională;
• Autoriza plăți recurente, cum ar fi abonamente sau facturi lunare, indiferent de locația furnizorului în SEPA.

Tipuri de Transferuri SEPA

 În cadrul SEPA există două categorii mari de instrumente de plată: transferuri de credit și debitări directe. Fiecare vine cu propriile sale variante, în funcție de nevoile clientului. Iată cum funcționează:

1. Transfer SEPA standard (SEPA Credit Transfer – SCT)

Este cel mai des întâlnit tip de transfer SEPA. Permite trimiterea de bani în euro între conturi din țările membre SEPA, folosind codul IBAN (și uneori BIC). Banii ajung de obicei în maximum o zi lucrătoare.

• Se folosește atât pentru plăți între persoane fizice, cât și între firme.
• În România, e metoda standard pentru plăți în euro către sau dinspre parteneri din UE și SEE.

2. Transfer SEPA Instant (SEPA Instant Credit Transfer – SCT Inst)

Este versiunea „pe repede înainte” a transferului SEPA. Banii ajung în contul destinatarului în mai puțin de 10 secunde, indiferent de zi sau oră – 24/7/365.

• Limita maximă este de 200.000 euro per tranzacție (conform actualizării din 2024), dar fiecare bancă poate stabili o limită mai mică.
• Funcționează doar dacă atât banca expeditorului, cât și a destinatarului participă la schema SEPA Instant.
• Este ideal pentru plăți urgente, mai ales online.

 În România, mai multe bănci (precum Banca Transilvania, ING, CEC Bank, Libra Internet Bank etc.) oferă deja acest serviciu. Totuși, nu toate băncile au implementat încă SEPA Instant, iar adoptarea euro nu este o condiție obligatorie pentru a-l folosi.

3. Debitare Directă SEPA Core (SEPA Direct Debit Core – SDD Core)

Acest tip de plată permite unei companii să retragă automat o sumă de bani din contul clientului, pe baza unui mandat semnat în prealabil. Este util pentru abonamente, facturi lunare și alte plăți recurente.

• Clientul poate cere rambursarea unei plăți autorizate în termen de 8 săptămâni.
•  Funcționează doar în euro și între țările SEPA.

În România, acest sistem este tehnic disponibil, dar nu este foarte folosit, fiind înlocuit adesea cu ordine de plată recurente sau alte metode automate oferite de bănci.

4. Debitare Directă SEPA B2B (SEPA Direct Debit B2B – SDD B2B)

Este varianta destinată exclusiv tranzacțiilor între companii. Este mai strictă și mai sigură decât SDD Core, deoarece:

• Mandatul semnat de client trebuie verificat și înregistrat de banca acestuia înainte de prima plată.
• Odată autorizată, plata nu mai poate fi returnată.
• Este folosită mai ales pentru plăți B2B, cu valori mari sau recurente.

În România, această opțiune este foarte puțin utilizată, dar poate fi implementată în relațiile comerciale cu firme din alte state SEPA.

Cum să Faci o Plată SEPA

Ca să faci o plată SEPA, ai nevoie doar de câteva informații simple: numele complet al persoanei sau firmei către care trimiți banii și codul IBAN al contului în euro. Uneori, mai e nevoie și de codul BIC sau SWIFT, dar în general, pentru plățile în interiorul zonei SEPA, nu mai este obligatoriu.

Transferul îl poți face direct din aplicația de internet banking sau de pe telefon, fără să mai mergi la bancă. Cele mai multe bănci din România oferă deja această opțiune și, în unele cazuri, nici nu plătești comision. Dacă faci un transfer SEPA standard, banii ajung de obicei în maximum o zi lucrătoare. Dar dacă și banca ta, și cea a destinatarului suportă SEPA Instant, banii pot ajunge în doar câteva secunde, la orice oră din zi sau noapte. Tot mai multe bănci din România oferă plăți SEPA Instant, iar până în 2026 va deveni o opțiune standard pentru toți.

Cât durează un transfer SEPA?

În general, un transfer SEPA standard durează cel mult una-două zile lucrătoare, dacă îl trimiți înainte de ora-limită stabilită de bancă. Dacă ambele bănci implicate oferă SEPA Instant, banii pot ajunge chiar în câteva secunde – de obicei între 3 și 5 secunde. În schimb, în cazul debitărilor directe SEPA între companii (așa-numitele SEPA Direct Debit B2B), procesarea poate dura cel puțin trei zile lucrătoare, din cauza verificărilor suplimentare ale mandatului.

Am nevoie de SEPA pentru afacerea mea?

Dacă ai o firmă în România și un cont bancar cu IBAN într-o bancă locală, atunci da – poți folosi SEPA fără nicio problemă. Nu e nevoie de un cont special. SEPA nu e o bancă, ci un sistem comun folosit de băncile din țările membre pentru a face plăți în euro, rapid și standardizat.

Pentru o afacere românească, accesul la SEPA înseamnă că poți trimite și primi bani în euro de la parteneri din toată Europa, fără bătăi de cap, la costuri mici și în condiții similare cu o plată internă. Practic, ai acces mai ușor la o piață uriașă de peste 500 de milioane de consumatori și devii mult mai eficient în gestionarea plăților internaționale.

Acceptă Plăți SEPA cu Noda

Vrei să vinzi mai mult online și să încasezi banii mai repede? Cu Noda, poți primi plăți direct din conturile bancare ale clienților tăi – simplu, sigur și cu costuri mult mai mici decât în cazul plăților cu cardul. Platforma noastră de open banking îți oferă tot ce ai nevoie pentru a-ți dezvolta afacerea: procese de plată eficiente, o experiență fluidă pentru clienți și instrumente inteligente pentru optimizarea vânzărilor.

Noda este o soluție excelentă pentru afaceri din domenii precum e-commerce, turism, gaming sau servicii digitale. Dacă ai un magazin online, poți încasa banii instant, fără comisioanele ridicate de procesare ale cardurilor. Dacă activezi în turism, clienții pot plăti rapid și în siguranță, direct din contul lor bancar. În zona de jocuri sau aplicații, plățile în timp real sunt ideale pentru microtranzacții, iar dacă oferi abonamente sau servicii recurente, poți automatiza plățile lunare fără grija expirării cardurilor.

Spre deosebire de plățile cu cardul, unde banii pot ajunge în contul tău abia după 2-3 zile, cu plățile SEPA prin Noda încasezi aproape instant. Costurile sunt mai mici, nu ai taxe ascunse, iar întregul proces este sigur și conform cu reglementările europene.

În plus, Noda vine cu pluginuri gata de instalat pentru platformele de e-commerce, suport pentru mai multe valute și funcționalități avansate precum verificarea clienților (KYC) sau optimizarea ratei de conversie. Totul este gândit ca tu să încasezi plățile mai rapid, mai simplu și mai eficient.

Află Mai Multe Despre Open Banking cu Noda

Oferă-le clienților tăi o metodă de plată mai simplă și mai ieftină – și transformă mai mulți vizitatori în cumpărători!