Care Sunt Reglementările Open Banking În România?

Open banking schimbă complet modul în care folosim conturile bancare zi de zi. În loc să plătim cu cardul sau să trecem prin procesatori tradiționali, putem autoriza plăți direct din contul nostru, în câteva secunde.

Totul e posibil datorită unor reglementări europene care au dus la un sistem bancar mai deschis, mai modern și mai orientat spre client. Iar România le-a adoptat deja și le aplică activ.

Începând cu 2019, băncile locale sunt obligate prin lege să ofere acces controlat și securizat la conturile clienților (dacă aceștia își dau acordul). Pentru comercianți, asta înseamnă metode de plată noi, costuri mai mici și mai mult control asupra fluxului de numerar.

În acest articol, explicăm exact ce prevede legislația open banking din România, cine supraveghează aceste reglementări și cum poți folosi aceste reguli în avantajul afacerii tale.

Cum Funcționează Open Banking

Înainte de a intra în detaliile legislative, să vedem cum funcționează concret open banking.

Open banking nu este o tehnologie anume, ci un cadru de reguli și infrastructuri care permite schimbul securizat de date bancare și inițierea de plăți între bănci și terți autorizați, prin API-uri.

Părțile implicate:

1. Clientul – cel care își dă consimțământul
2. Banca (ASPSP) – instituția care trebuie să permită accesul la conturi prin API
3. Furnizorul terț (TPP) – fintech sau platformă autorizată de BNR

Pașii unei plăți Open Banking:

1. Clientul alege să plătească prin open banking pe site-ul comerciantului.
2. Este direcționat către platforma fintech (ex: Noda), care îi cere acordul.
3. Clientul este redirecționat către banca sa, unde se autentifică (SCA).
4. După confirmare, banca inițiază plata direct către comerciant.
5. Comerciantul primește confirmarea în timp real, iar banii ajung direct în cont.

Totul se întâmplă în câteva secunde, fără carduri, fără redirecționări complexe și fără procesatori tradiționali.

Ce Prevede și Cum Funcționează PSD2 în România

La baza întregului ecosistem stă directiva europeană PSD2 (Payment Services Directive 2). În România, aceasta a fost transpusă în legislație prin Legea nr. 209/2019 privind serviciile de plată și modificarea unor acte normative. Această lege a intrat în vigoare la 13 decembrie 2019 și a fost anunțată oficial de Banca Națională a României (BNR).

Scopul principal al PSD2 este de a crea un cadru reglementat pentru open banking, permițând furnizorilor terți autorizați să acceseze conturile bancare ale clienților, cu consimțământul acestora. Aceasta deschide piața pentru noi servicii financiare și stimulează concurența între instituțiile financiare tradiționale și fintech-uri.

În România, BNR este autoritatea competentă care supraveghează implementarea PSD2. Instituțiile care doresc să ofere servicii de inițiere a plăților (PISP) sau servicii de informare despre conturi (AISP) trebuie să fie autorizate de BNR și să respecte cerințele de securitate și protecție a datelor impuse de directivă.

Pentru comercianți, toate aceste lucruri se traduc într-un avantaj clar: pot colabora cu parteneri autorizați pentru a oferi clienților metode de plată mai simple și mai sigure, fără a depinde de carduri. Asta înseamnă costuri mai mici și o experiență de plată mult mai fluidă.

Rolul Instituțiilor Implicate

Pentru ca open banking să funcționeze în siguranță, mai multe instituții din România joacă un rol important.

Banca Națională a României (BNR) este principala autoritate care reglementează, autorizează și supraveghează serviciile de plată. Aceasta emite reglementări clare, verifică dacă băncile oferă acces la API-uri pentru TPP-uri și impune reguli privind autentificarea strictă a clientului. De asemenea, BNR colaborează cu autorități europene precum EBA și publică registrele oficiale cu instituțiile autorizate.

Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) are un rol mai redus în prezent, deoarece serviciile de plată sunt de competența BNR. Cu toate acestea, ASF ar putea deveni mai activă pe viitor dacă open banking se extinde către alte sectoare, cum ar fi asigurările sau investițiile — parte din conceptul mai larg de open finance.

Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) nu reglementează direct open banking, dar intervine atunci când sunt afectate drepturile consumatorilor, cum ar fi clauze abuzive în contracte sau probleme nerezolvate legate de furnizorii de servicii. În plus, există și CSALB (Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor Bancare), care poate ajuta la medierea conflictelor între clienți și prestatorii de servicii.

De Ce Contează Open Banking Pentru Comercianți

Pentru majoritatea comercianților, plățile înseamnă comisioane, reconciliere dificilă, întârzieri și suport tehnic limitat. Open banking schimbă acest model, oferind o alternativă mai eficientă, mai ieftină și mai sigură.

Iată cele mai importante beneficii:

 1. Costuri mai mici

Fără procesatori de carduri, fără rețele intermediare. Plățile prin open banking merg direct din contul clientului în contul tău. Comisioanele sunt semnificativ mai mici, iar economiile sunt vizibile mai ales pentru volume mari.

2. Procesare rapidă

Tranzacțiile sunt aprobate și confirmate în timp real. Nu mai există timpi de așteptare între „plata efectuată” și „banii au ajuns”. E ideal pentru e-commerce, aplicații mobile sau orice afacere care are nevoie de viteză și lichiditate.

 3. Împăcare automată și clară a plăților

Fiecare plată vine cu un identificator unic, legat automat de comanda clientului. Nu mai există plăți anonime sau greu de urmărit, ca în cazul transferurilor bancare tradiționale. Astfel, contabilitatea și reconcilierea devin mai simple și mai rapide.

4. Mai multă siguranță pentru tine și client

Nu colectezi și nu stochezi date sensibile. Totul este autorizat de bancă, prin autentificare în doi pași. Clientul are control complet, iar tu reduci riscul de fraudă sau chargeback.

5. Control și flexibilitate

Poți integra direct soluția de plată în site, aplicație sau sistem ERP. Spre deosebire de gateway-urile clasice, care impun reguli și limitări, open banking îți oferă mai multă autonomie în modul în care gestionezi plățile.

Cum Poți Integra Open Banking În Afacerea Ta

Indiferent dacă ai o echipă tehnică sau ești un antreprenor fără background IT, există opțiuni concrete pentru a începe să accepți plăți prin open banking. Alegerea depinde de tipul afacerii tale, buget și cât de repede vrei să lansezi soluția.

Fără dezvoltatori

1. Plugin-uri pentru platforme eCommerce

Dacă folosești WooCommerce, Magento, OpenCart, Prestashop sau alte platforme populare, poți adăuga open banking ca metodă de plată direct din admin, printr-un plugin.Totuși, este important să știi că va trebui să parcurgi separat procesul de onboarding cu furnizorul de servicii de plată care oferă pluginul — acest lucru presupune, de regulă, trimiterea unor documente pentru verificarea afacerii și a proprietarului (ex: acte de identitate, documente de înregistrare a firmei).

• Instalare în câteva minute
• Nu necesită programare
• Ideal pentru magazine online care vor să înceapă rapid

Exemplu: Pluginul Noda pentru WooCommerce

2. Linkuri de plată și pagini personalizate

Perfecte pentru business-uri mici, freelanceri sau vânzări prin social media. Generezi un link de plată sau o pagină de checkout personalizată și o trimiți clientului.

• Nu ai nevoie de site sau integrări tehnice
• Poți încasa oriunde: Instagram, WhatsApp, email
• Funcționează pentru plăți unice sau recurente

 Exemplu: Link de plată Noda – creează și trimite în câteva secunde.

Cu dezvoltatori: integrare prin API

Pentru afaceri cu echipe tehnice sau aplicații proprii (platforme SaaS, marketplace-uri, aplicații mobile), integrarea prin API este cea mai flexibilă opțiune.

• Poți personaliza complet experiența de plată
• Ai control total asupra fluxului și notificărilor
• Permite automatizări și integrare cu CRM, ERP sau sisteme interne

Furnizorii autorizați, cum e Noda, pun la dispoziție API-uri documentate, dashboard-uri pentru dezvoltatori, webhook-uri și suport tehnic dedicat.

Dacă ești gata să accepți plăți bancare directe, fără comisioane ascunse și fără complicații tehnice, Noda te poate ajuta să implementezi open banking rapid, conform legii și eficient. Oferim integrare completă  fie prin API, fie prin linkuri de plată și plugin-uri gata de folosit. Suntem compatibili cu toate băncile din România și pregătiți să-ți oferim suportul tehnic și operațional de care ai nevoie.

Programează un demo sau discută direct cu echipa noastră!