Avantajele Open Banking pentru Utilizatori și Afaceri

Open Banking a devenit deja infrastructura de bază pentru multe dintre serviciile financiare pe care le folosim zilnic, uneori chiar fără să ne dăm seama. Pentru consumatori, înseamnă plăți mai simple, mai rapide și un control mai mare asupra propriilor bani. Pentru bănci și afaceri, aduce clienți mai mulțumiți, costuri mai mici și acces îmbunătățit la date esențiale.

România a fost printre primele țări din Europa Centrală și de Est care au adoptat Open Banking, odată cu transpunerea directivei europene PSD2 în legislația națională în 2019.

Dar cât de pregătiți sunt românii să adopte aceste soluții? Ce bariere există încă și, concret, ce beneficii reale pot avea companiile care implementează astăzi Open Banking? În continuare, analizăm exact aceste aspecte, din perspectiva consumatorilor și a mediului de afaceri.

Ce este Open Banking?

Open banking este o modalitate sigură și practică prin care îți poți conecta conturile bancare la diverse aplicații și servicii financiare. De exemplu, poți folosi o aplicație care te ajută să-ți gestionezi bugetul personal sau o platformă prin care faci plăți direct din contul tău bancar.

Beneficiile Open Banking pentru persoane fizice:

• Ai o imagine de ansamblu clară asupra finanțelor tale, chiar dacă ai conturi la mai multe bănci.
• Poți face plăți direct din cont, rapid și simplu, fără să mai fie nevoie de card.
• Primești recomandări și servicii financiare adaptate nevoilor tale reale.

Avantajele Open Banking pentru companii:

• Încasezi direct în contul firmei, reducând costurile legate de procesarea plăților cu cardul.
• Automatizezi reconcilierea tranzacțiilor, economisind timp și eliminând erorile.
• Accesezi rapid date financiare actualizate pentru decizii de business mai bine fundamentate.

În România, Open Banking este deja disponibil prin bănci precum BCR, ING, BT și Raiffeisen, dar și prin fintech-uri locale, cum ar fi Noda.

Cum funcționează open banking?

Pentru utilizatori, totul se întâmplă în doar câțiva pași simpli:

1. Alegi un serviciu care utilizează open banking (de exemplu, o aplicație de gestionare a bugetului sau un serviciu de plată)
2. Îți dai acordul explicit pentru ca serviciul să acceseze informații specifice din contul tău bancar
3. Te autentifici direct în aplicația băncii tale (terții nu văd niciodată datele tale de autentificare)
4. Banca partajează doar datele autorizate prin conexiuni sigure
5. Serviciul utilizează informațiile pentru a-ți oferi funcționalitatea dorită

Este important de știut că acordul poate fi retras oricând, iar nivelul de acces poate fi limitat exact la datele necesare pentru serviciul respectiv.

Open banking funcționează prin API-uri (interfețe de programare a aplicațiilor) care permit accesul controlat la date financiare. Implementat în Europa prin Directiva PSD2, acest sistem a creat două tipuri principale de furnizori terți:

• AISP (Account Information Service Providers) – oferă acces la datele financiare, utile pentru analiză, credit scoring, KYC etc.
• PISP (Payment Initiation Service Providers) – permit inițierea de plăți direct din contul clientului, fără a folosi carduri sau IBAN-uri introduse manual.

Beneficii pentru consumatori

Open Banking vine cu o mulțime de beneficii pentru utilizatorii individuali:

Mai mult control asupra datelor tale

Cu open banking, tu decizi cine are acces la informațiile tale bancare, pentru cât timp și în ce scop. Orice conexiune între banca ta și un serviciu terț are nevoie de acordul tău explicit.

Poți permite accesul doar la anumite conturi sau doar pentru o anumită perioadă, iar dacă vrei să oprești totul, poți revoca accesul oricând. În plus, autentificarea se face direct în platforma băncii, ceea ce oferă un nivel suplimentar de siguranță.

O imagine completă asupra finanțelor

Dacă ai conturi la mai multe bănci, probabil știi cât de complicat e să le urmărești pe toate. Open banking rezolvă asta. Aplicațiile de tip aggregator îți pot centraliza veniturile, cheltuielile, abonamentele recurente și îți pot trimite alerte inteligente: când apare o tranzacție neobișnuită, când ai cheltuit mai mult decât de obicei sau când se apropie scadența unei facturi.

Studiile arată că utilizatorii care folosesc servicii de tip multibanking își înțeleg mai bine comportamentul financiar și iau decizii mai bune.

Acces la produse financiare adaptate ție

Pentru mulți, relația cu băncile înseamnă oferte standard, care nu țin cont de cum îți gestionezi banii în mod real.

Prin open banking, furnizorii pot analiza veniturile și cheltuielile tale reale pentru a-ți oferi produse mai potrivite: împrumuturi personalizate, condiții mai bune dacă ai obiceiuri financiare sănătoase, recomandări de economisire bazate pe comportamentul tău financiar sau soluții de investiții aliniate cu obiectivele tale.

În loc să te bazezi pe estimări, ai acces la soluții care se bazează pe ce faci cu adevărat.

Plăți mai simple și mai sigure

Sistemele de plată bazate pe open banking sunt rapide, eficiente și mai sigure decât metodele tradiționale.

Plătești direct din contul bancar, fără să introduci date de card sau să treci prin pași inutili. Banii ajung instant la destinație, iar comisioanele sunt de obicei mai mici decât în cazul plăților cu cardul — o economie care, de regulă, ajută comerciantul, dar care uneori se poate reflecta și în prețul final pentru client.

Procesul e simplu, transparent și construit pentru experiențe de plată mai fluide, fie că plătești o factură, o comandă online sau împarți nota cu prietenii.

Beneficii pentru afaceri

Open Banking aduce o serie de beneficii importante și pentru afaceri:

Vizibilitate completă și actualizată asupra conturilor

Open banking permite accesul centralizat la toate conturile bancare ale companiei, indiferent de bancă. În loc să te conectezi separat la fiecare platformă, ai o imagine unificată, în timp real, asupra încasărilor, plăților și soldurilor disponibile.

Pentru departamentele financiare sau antreprenorii care se ocupă singuri de gestiunea banilor, acest tip de vizibilitate reduce semnificativ timpul petrecut cu verificări manuale și elimină riscul de a pierde din vedere informații esențiale.

Este deosebit de util pentru companiile cu conturi în mai multe bănci, cu plăți frecvente sau parteneri internaționali. Vezi totul într-un singur loc, fără să cauți prin extrase PDF sau tabele.

Automatizarea operațiunilor repetitive

O parte semnificativă a muncii financiare într-o firmă este consumată de activități repetitive: potrivirea plăților cu facturile, actualizarea registrelor contabile, reconcilierea tranzacțiilor sau pregătirea rapoartelor lunare.

Open banking poate automatiza aceste procese. Tranzacțiile sunt importate automat în sistemul contabil iar plățile se asociază cu facturile fără intervenție umană. Fluxul de numerar poate fi monitorizat automat și comparat cu bugetele planificate.

Plăți mai rapide, mai sigure și mai ieftine

Soluțiile de plată bazate pe open banking permit inițierea de plăți direct din contul clientului, fără să mai treacă prin procesatori de carduri sau platforme de plată intermediare.

• Fondurile sunt decontate aproape instant, ceea ce îmbunătățește fluxul de numerar și reduce timpul de așteptare între vânzare și încasare.
• Comisioanele sunt mult mai mici comparativ cu procesarea plăților prin carduri — în unele cazuri, cu până la 80% mai puțin. 
• Rata de abandon la checkout scade, pentru că plata e mai simplă și nu necesită introducerea manuală a datelor. 

Aceste avantaje sunt esențiale mai ales pentru magazine online, platforme SaaS, aplicații mobile sau orice business care încasează frecvent de la clienți persoane fizice.

Acces mai ușor la date financiare reale

Cu Open Banking, companiile pot obține acces rapid și sigur la datele financiare ale utilizatorilor — desigur, doar cu acordul lor. Asta deschide o mulțime de oportunități, nu doar în zona de creditare, ci și pentru marketing, onboarding sau verificări de identitate.

Dacă oferi credite, poți vedea direct veniturile, cheltuielile și comportamentul de plată al aplicantului, fără să mai ceri extrase bancare sau documente încărcate manual. Procesul devine mai rapid, mai simplu și mult mai corect.

Vrei să-ți înregistrezi clienții mai ușor? Poți folosi datele deja verificate de bancă ( cum ar fi numele, adresa sau vârsta ) pentru un KYC mai rapid. E perfect dacă ai un serviciu care cere verificarea vârstei, cum ar fi închirieri auto, livrări sau servicii digitale cu restricții de acces.

Mai mult, poți înțelege mai bine cum își gestionează clienții banii  și astfel să-ți ajustezi ofertele, promoțiile sau campaniile de marketing pentru a ajunge la cei mai relevanți utilizatori, exact la momentul potrivit.

Cu accesul la date în timp real, ai imaginea completă fără să aștepți documente sau să faci presupuneri. Iar pentru business-ul tău, asta înseamnă procese mai eficiente, clienți mai mulțumiți și decizii mai inteligente.

Pregătit pentru piața din România

Open Banking este deja complet funcțional în România, susținut de un cadru legal solid (PSD2) și de bănci care oferă acces la date prin API-uri conforme.

Tot mai multe firme locale au început să integreze astfel de soluții în activitatea lor zilnică, fie prin aplicații de contabilitate, soluții ERP, platforme de facturare sau instrumente de analiză.

Dacă acum câțiva ani părea o opțiune rezervată doar corporațiilor sau startup-urilor tech, astăzi Open Banking e accesibil oricărei firme care își dorește să-și digitalizeze inteligent procesele financiare.

Viitorul open banking în România și Europa

Open Banking e doar începutul. În România și în Europa, tot mai multe companii fac trecerea către un ecosistem financiar deschis, unde plățile sunt mai rapide, datele mai accesibile, iar serviciile mai personalizate.

Este momentul ideal să adopți o soluție care simplifică procesele financiare și pregătește afacerea ta pentru ce urmează.

Cu Noda, poți accepta plăți bancare directe în RON, EUR, GBP și alte valute, de la peste 2.000 de bănci din peste 28 de țări. Ai acces la o gamă largă de metode de plată – inclusiv plăți directe din cont, carduri, linkuri de plată – totul printr-o platformă ușor de integrat.

Ce înseamnă asta pentru afacerea ta?

• Comisioane mai mici față de metodele tradiționale de plată cu cardul
• Încasări rapide, direct în contul firmei
• Reconciliere automată a plăților – mai puțin timp pierdut, mai puține erori
• Un account manager dedicat, mereu gata să te ajute
• Soluții ideale pentru industrii precum e-commerce, travel, gaming, SaaS, educație sau servicii

Fie că vinzi produse online sau oferi servicii digitale, Noda îți oferă un mod mai inteligent și mai sigur de a încasă bani.

Vrei să vezi cum funcționează? Programează o demo cu echipa noastră.