Securitatea Datelor în Open Banking: Mituri, Realități și Ce Trebuie Să Știi

În România,din ce în ce mai mulți oameni folosesc internet banking și aplicații mobile pentru a-și gestiona banii, iar tehnologia financiară evoluează rapid. Open Banking prinde tot mai mult teren: în 2024, peste 25% dintre utilizatorii europeni de servicii financiare folosesc aplicații externe care se conectează direct la conturile lor bancare.

Toate aceste inovații vin la pachet cu beneficii clare – plăți rapide, bugete mai ușor de gestionat, acces simplificat la credite – dar și cu întrebări firești: cât de bine sunt protejate datele noastre? Și ce se întâmplă, de fapt, atunci când o aplicație îți accesează informațiile bancare?

Când un singur clic îți poate deschide accesul la toate conturile – sau, mai rău, poate da acces altcuiva – securitatea devine esențială.

În acest articol, vorbim despre cât de sigur e, de fapt, să îți oferi datele financiare unor aplicații terțe, ce reguli impune BNR și de ce, în multe cazuri, plățile prin open banking pot fi chiar mai sigur decât metodele clasice.

Ce este Open Banking?

Open Banking este un cadru reglementat care permite băncilor și furnizorilor terți autorizați să comunice în siguranță între ei, prin API-uri. Practic, e o infrastructură digitală care le oferă clienților – și implicit comercianților – mai mult control, acces rapid la informații și o experiență financiară modernă și eficientă.

În România, Open Banking a început să prindă contur odată cu implementarea Directivei PSD2 – o reglementare europeană transpusă în legislația locală. Ea obligă băncile să permită accesul la datele financiare ale clienților către furnizori autorizați, dar doar cu acordul clar al clientului.

Cum funcționează?

Prin open banking poți să:

• vezi toate conturile într-un singur loc, inclusiv cele de business;
• faci plăți instant, direct din contul bancar, fără comisioane de card;
• primești oferte personalizate de finanțare, economisire sau investiții pentru afacerea ta;
• ai o imagine clară a încasărilor și cheltuielilor, în timp real.

Totul se întâmplă doar cu acordul tău, în cadrul unui set clar de reguli impuse de legislația europeană și supravegheate în România de BNR. Deja, toate băncile importante din țară oferă acces prin API către aplicații autorizate, iar ecosistemul Open Banking e în continuă expansiune.Conform raportului de trenduri fintech 2024 de la Statista, piața globală a open banking-ului este estimată să atingă 82 de miliarde dedolari până în 2027.

Vrei să înțelegi mai bine cum funcționează tehnic Open Banking? Citește Ce este un Open Banking API și cum funcționează

Cât De Sigur Este Open Banking?

Când vorbim despre securitate în open banking, este important să înțelegem că nu vorbim despre un sistem nesigur, ci despre un sistem mai complex decât modelul bancar tradițional. Faptul că datele financiare pot circula între mai multe părți nu e, în sine, un risc. Este o oportunitate de a accesa servicii financiare mai rapide și mai inteligente – cu condiția ca protecția datelor să fie clară și controlată.

Pe lângă bancă și client, în acest sistem mai sunt implicate:

• Aplicații sau platforme de plată – care oferă soluții pentru plăți online, creditare sau gestionarea bugetului;
• Procesatori de plăți – care intermediază tranzacțiile între conturile bancare;
• Firme de tehnologie – care creează legătura digitală între bănci și aplicații prin API-uri securizate.

Pentru comercianți, asta înseamnă o integrare mai ușoară a plăților directe din cont, o imagine mai clară a cashflow-ului și posibilitatea de a oferi clienților o experiență de plată mai fluidă.

Care Sunt Riscurile – Și Cum Sunt Gestionate?

1. Mai multe puncte de acces în sistem
Cu cât mai multe aplicații au acces la date, cu atât cresc riscurile dacă una dintre ele e slab protejată.
Cum se rezolvă: Orice aplicație sau platformă care folosește Open Banking trebuie să fie autorizată oficial (de BNR, ASF etc.) și să treacă prin controale și audituri de securitate.

2. Acces neautorizat la conturi
Este esențial să te asiguri că persoana sau aplicația care cere acces are dreptul legal și tehnic să o facă.
Soluția: Autentificare în doi pași (SCA), criptare avansată și coduri de acces care expiră rapid.

3. Lipsa controlului asupra datelor
Ca utilizator sau comerciant, trebuie să știi exact cui oferi acces, ce informații sunt vizibile și cât timp.
Cum e rezolvat: Platformele conforme au panouri clare unde poți vedea, modifica sau anula oricând permisiunile acordate.

4. Date care circulă fără protecție
Dacă datele sunt trimise fără criptare, pot fi interceptate.
Standardul actual: Toate datele sunt transmise prin API-uri securizate, criptate cap-coadă, conform cerințelor PSD2 și normelor EBA.

Spre deosebire de alte sectoare tech, open banking-ul nu a apărut ca un experiment nereglementat, ci este rezultatul unor reglementări riguroase la nivel european. Directiva PSD2 nu doar că obligă băncile să ofere acces, dar și le impune să o facă în mod sigur. Iar toate entitățile implicate trebuie să respecte:

• Normele GDPR – privind protecția datelor personale;
• Cerinte de Securitate Operațională și IT – conform EBA și autorităților naționale;
• Audituri și licențe – fără de care nu pot opera în spațiul UE.

Așadar, spre deosebire de alte industrii unde utilizatorul trebuie să „spere” că datele lui sunt în siguranță, în open banking există un cadru clar și transparent care garantează acest lucru.

Când E Implementat Corect Și Securizat, Open Banking E O Unealtă Puternică Pentru Afaceri.

• Mai puțină fraudă, mai mult control
  Plățile prin Open Banking sunt mai sigure decât cele cu cardul – fără date expuse, cu autentificare direct în aplicația băncii.
• Plăți rapide, fără comisioane de card
  Fără procesatori intermediari, plățile se fac direct din contul clientului. Ideal pentru ecommerce sau freelanceri care vor costuri mai mici.
• Conformitate legală integrată
  Totul e gândit să respecte PSD2, GDPR și cerințele BNR. Tu ai trasabilitate, consimțământ clar și zero griji legale.
• Experiență modernă pentru clienți
  Autentificare biometrică, interfețe simple și permisiuni transparente. Fără parole, fără SMS-uri, fără complicații.
• Beneficii pentru afacerea ta
  Onboarding mai rapid, verificare KYC automată, vizibilitate în timp real asupra cash flow-ului. Mai puține documente, mai multă eficiență.

Open Banking Sigur și Simplu cu Noda

Open Banking schimbă felul în care se fac plățile online iar Noda este construit exact pe această infrastructură, cu accent pe transparență, control și securitate.

În loc să treci prin procesatori clasici sau să ceri date de card, cu Noda plățile se fac direct între contul clientului și contul tău, prin conexiuni bancare autorizate. Fără detalii sensibile expuse, fără terți care stochează date, fără riscuri inutile.

Pe lângă plăți, Noda oferă și payout-uri bancare – utile pentru retururi, rambursări sau alte tipuri de plăți către utilizatori. Important de știut: totul se face în același mediu sigur, cu aceeași logică de open banking, ceea ce înseamnă că ai control complet asupra întregului flux financiar – de la client, la tine și înapoi.

Mai mult, ai acces la funcționalități de verificare de identitate prin open banking. Asta înseamnă că poți confirma cine este utilizatorul, direct prin contul său bancar, fără documente încărcate sau procese complicate. Pe scurt, ce înseamnă asta pentru tine:

• Plăți directe și securizate între conturi bancare
• Fără stocare de date sensibile sau riscuri de tip phishing/card fraud
• Control total asupra fluxului financiar (C2B și B2C)
• Verificare de identitate 100% digitală, fără documente scanate
• Totul conform cu reglementările europene pentru Open Banking

Vrei să vezi cum funcționează în practică? Programează un demo personalizat cu echipa noastra!