Open Banking Pentru Furnizorii de Asigurări din România: Implementare și Utilizare

Industria asigurărilor din România este în plină creștere. În 2024, valoarea primelor brute subscrise a ajuns la 23,4 miliarde RON, cu o creștere de 11% față de anul precedent. Asigurările de viață au crescut cu 16%, cele generale cu 10%. Totodată, presiunea pentru digitalizare este din ce în ce mai mare.

În paralel, ecosistemul Open Banking prinde contur în România: Tot mai multe bănci oferă acces la date prin API-uri, iar furnizori precum Noda permit și companiilor non-bancare – inclusiv asigurătorilor – să le integreze direct în produsele lor. Cu alte cuvinte: avem o oportunitate reală, dar încă puțin valorificată.

În continuare, ne uităm la cum poate Open Banking să ajute industria asigurărilor, de la procese mai eficiente până la servicii mai bune pentru clienți.

Cazuri De Utilizare în Asigurări

Prin definiție, open banking înseamnă că utilizatorii își pot partaja în siguranță datele bancare cu terți autorizați, de cele mai multe ori prin API-uri standardizate.

Ce înseamnă asta pentru asigurători?

Pe scurt: acces. Dar nu orice fel de acces, ci acces la date valoroase, în timp real – informații care, până acum, erau greu sau chiar imposibil de obținut pentru majoritatea companiilor din afara sistemului bancar. Iar acest lucru deschide ușa către o mulțime de idei noi și soluții inteligente în asigurări:

• Ofertare dinamică și personalizată – Asigurătorii pot adapta ofertele în funcție de comportamentul financiar al fiecărui client. Cu ajutorul datelor din open banking, devine posibilă o tarifare mai flexibilă, bazată pe cum își gestionează banii clientul și pe situația sa financiară actuală.
• Scoring financiar automatizat la subscriere – Cu ajutorul accesului la istoricul de tranzacții al clientului (prin rolul de AISP – Account Information Service Provider), un asigurător poate evalua automat cât de bine își gestionează banii o persoană și cât de probabil e să plătească la timp.
  Informații precum veniturile lunare, cheltuielile recurente sau eventualele restanțe pot contribui la un scoring de risc mai precis, mai ales pentru produse ca asigurările de viață sau cele legate de credite.De exemplu, analizând tiparele de tranzacții – cât de des comandă mâncare, cât cheltuie pe sănătate – se poate ajusta mai bine prima pentru o asigurare de sănătate. Desigur, toate aceste date sunt folosite doar cu acordul clar al clientului, iar informațiile sensibile, cum sunt cele medicale, rămân protejate.
• Plăți rapide pentru prime și despăgubiri – Open banking permite inițierea directă a plăților din contul bancar (prin rolul de PISP – Payment Initiation Service Provider). Asta înseamnă că un client poate plăti prima de asigurare direct din cont, fără să mai folosească un card.
  La fel, și despăgubirile pot fi virate instant către contul asiguratului. Dacă, de exemplu, își conectează contul bancar în portalul de daune, clientul poate primi banii mult mai repede ceea ce face ca întreaga experiență, mai ales după un eveniment neplăcut, să fie mult mai simplă și mai rapidă.
• Simplificarea procesului de achiziție și validare – Cu acces la datele bancare, asigurătorii pot completa automat informațiile necesare într-o aplicație de asigurare, fără ca utilizatorul să stea să le introducă manual.
  De exemplu, în contextul post-COVID, s-a văzut clar că open banking-ul poate reduce numărul de întrebări adresate clientului la cumpărarea unei polițe. În loc să ceară adeverințe sau documente, asigurătorul poate folosi datele deja partajate din contul bancar.
  Rezultatul e un proces de achiziție mai rapid, mai sigur și mai ușor, mai ales în aplicațiile mobile. Practic, dispar pașii birocratici clasici (cum ar fi scanarea documentelor sau dovada veniturilor), fiind înlocuiți cu completarea automată a datelor relevante.
• Verificarea identității și prevenirea fraudei – Un alt mod în care open banking-ul ajută este verificarea identității clientului și a contului bancar înainte de a emite o poliță sau de a plăti o despăgubire.
  În plus, datele bancare pot ajuta la detectarea tranzacțiilor neobișnuite sau a comportamentelor riscante. De exemplu, dacă apar plăți frecvente către service-uri auto, asta poate fi un semnal că respectivul client are un risc mai mare de daune. Folosite responsabil, aceste informații pot ajuta la reducerea fraudelor și la o mai bună evaluare a riscului.

Care Sunt Avantajele pentru Companiile de Asigurări?

Integrarea open banking-ului vine cu un avantaj clar pentru asigurătorii care aleg să adopte această tehnologie devreme: le oferă un pas înainte într-o piață tot mai digitalizată și competitivă.

Personalizarea ofertelor și tarifare pe măsura fiecărui client

 Unul dintre cele mai importante beneficii este personalizarea ofertelor și o tarifare mai precisă. Prin analiza datelor din tranzacțiile bancare, asigurătorii pot înțelege mult mai bine profilul financiar al fiecărui client. Asta înseamnă oferte mai bine adaptate, de la limite de acoperire și franșize ajustate la capacitatea de plată a clientului, până la prime calculate corect în funcție de riscul real.

Cu o imagine mai clară asupra nevoilor clienților, asigurătorii pot identifica segmente neacoperite sau nevoi speciale și pot crea produse nișate ( de exemplu, o asigurare temporară de călătorie, dacă observă că un client pleacă frecvent în străinătate).

Un parcurs de cumpărare mai simplu și mai rapid

 Open banking ajută la eliminarea fricțiunilor din procesul de cumpărare a unei asigurări. Prin completarea automată a datelor și renunțarea la multe dintre documentele cerute în mod tradițional, clienții pot încheia o poliță mai repede chiar și direct de pe telefon, în câteva minute.

În plus, acest tip de experiență digitală rapidă și eficientă este exact ce așteaptă generația tânără obișnuită cu totul la câteva clickuri distanță. Asigurătorii care răspund acestor așteptări au șansa să atragă mai mulți clienți online și să-și crească vizibil cota de piață în zona digitală.

Automatizare și eficiență operațională

 Integrarea cu API-urile bancare deschide ușa către automatizarea unor procese care, altfel, ar fi consumatoare de timp și resurse.

În cazul daunelor, verificarea rapidă a unor cheltuieli sau plăți deja făcute de client (cu acordul lui, desigur) poate fi făcută automat, pe baza extrasului de cont. Algoritmii pot analiza aceste date în timp real, ceea ce reduce timpul necesar investigației și simplifică procesul.

Servicii mai rapide și clienți mai mulțumiți

În asigurări, timpul de răspuns contează enorm, fie că vorbim de emiterea unei polițe, aprobarea unui dosar de daună sau plata despăgubirii. Cu open banking, asigurătorii se pot conecta în timp real la infrastructura bancară și pot verifica instant informații esențiale, cum ar fi dacă prima a fost plătită chiar în momentul încheierii poliței.

Mai mult, plata despăgubirilor poate fi făcută imediat, direct în contul clientului, odată ce dosarul e aprobat. Asta crește încrederea și loialitatea, pentru că oamenii simt că lucrează cu o companie care se mișcă rapid și e de partea lor.

Un alt plus important este siguranța. Tranzacțiile prin open banking sunt autorizate de client și securizate conform standardelor PSD2, ceea ce înseamnă mai puține greșeli (nu mai trebuie introdus manual IBAN-ul) și mai multă protecție.

Companiile care pot oferi servicii “pe loc” – emitere, plată, validări – se diferențiază clar într-o piață în care clienții caută soluții rapide și complet digitale.

Ce Urmează?

Deschiderea datelor nu se oprește la conturile bancare. Comisia Europeană a propus regulamentul FIDA (Financial Data Access), care va extinde logica PSD2 la nivelul întregului ecosistem financiar: conturi de pensii, investiții, asigurări. Aceasta marchează tranziția către open finance – și, implicit, către open insurance.

Ce înseamnă asta pentru companiile de asigurări? Că în viitorul apropiat, nu doar că vor putea accesa date bancare pentru a-și îmbunătăți serviciile, ci vor trebui și ele să ofere acces – standardizat, securizat și controlat – la date despre polițe, daune și relații contractuale. Cei care încep să lucreze deja cu date deschise vor fi cu un pas înainte când aceste schimbări vor deveni obligatorii.

Pentru companiile de asigurări care explorează Open Banking, Noda poate contribui în mod concret la procesele de subscriere, plăți și analiză. Oferim infrastructură pentru inițierea de plăți directe din conturi bancare, inclusiv plăți de tip C2B2C, funcționalități pentru validarea automată a conturilor și identității pe baza datelor bancare, precum și servicii de date utile în decizii de underwriting sau antifraudă.

În plus, soluțiile noastre vin cu costuri de tranzacționare mai mici comparativ cu metodele tradiționale de plată și se pot integra ușor, fie prin API-uri flexibile, fie prin plugin-uri gata de folosit. Ne conectăm deja la peste 2000 de bănci din 28 de țări și colaborăm cu echipe din asigurări care vor să testeze aceste tehnologii în pași clari, adaptați la realitatea lor operațională.

Dacă vrei să vezi cum poate Open Banking să aducă un avantaj real pentru compania ta de asigurări, te invităm să ne contactezi pentru o consultație gratuită. Îți vom arăta concret unde și cum pot fi integrate soluțiile Noda în procesele tale.