Datele din Open Banking – Un Avantaj Competitiv pentru Afaceri

Open Banking a schimbat modul în care funcționează industria financiară, obligând băncile tradiționale să împărtășească, cu acordul clienților, datele acestora cu furnizori terți autorizați. În Europa, totul a început odată cu Directiva PSD2.

La nivel global, se estimează că piața Open Banking va crește de la 5,5 miliarde de dolari în 2023 la peste 11,7 miliarde în 2028 (conform MarketsandMarkets), iar România începe și ea să recupereze teren.

În continuare, vom analiza ce tipuri de informații pot fi accesate prin Open Banking, cine le poate folosi în mod legal și, cel mai important, cum pot fi transformate în decizii de afaceri cu impact real.

Ce Sunt Datele Din Open Banking?

Datele din open banking sunt informații financiare pe care băncile le pot partaja, în siguranță, cu furnizori terți autorizați.

În Uniunea Europeană, tot acest proces este reglementat prin Directiva PSD2, care a creat un cadru legal clar pentru servicii cum ar fi cele de informare asupra conturilor (AIS) sau inițiere de plăți (PIS). În România, băncile au fost obligate să pună la dispoziție astfel de date prin API-uri încă din 2019, iar tot mai multe companii încep să le folosească pentru a-și îmbunătăți produsele și serviciile.

În perioada următoare, se pregătește PSD3, o nouă versiune a reglementării, care va aduce reguli mai clare, mai multă siguranță și va încuraja inovația.Pentru companii, asta înseamnă acces la date mai valoroase, procese mai rapide și oportunități reale de a crea experiențe personalizate pentru clienți.

Ce tipuri de date pot fi partajate?

Datele partajate prin Open Banking pot include:

• numele, prenumele și adresa titularului de cont
• detalii despre conturile firmei tale (inclusiv IBAN și solduri)
• istoricul tranzacțiilor (venituri și cheltuieli)
• informații despre plăți recurente, credite, leasinguri sau alte angajamente financiare
• categorii de comercianți cu care interacționezi
• uneori chiar și tipuri de produse sau servicii frecvent achiziționate.

Cum Funcționează Schimbul de Date În Open Banking

Din punct de vedere tehnic, partajarea datelor în cadrul Open Banking se face prin API-uri (Interfețe de Programare a Aplicațiilor), adică un set de protocoale și reguli care permit aplicațiilor software să comunice între ele în mod standardizat și securizat.

Comparativ cu metodele mai vechi, cum ar fi screen scraping-ul (tehnica de a extrage automat date de pe ecrane sau interfețe vizibile utilizatorilor), API-urile sunt mult mai sigure. Screen scraping-ul era folosit de unele aplicații pentru a accesa datele conturilor bancare, însă prezenta riscuri ridicate de scurgeri de informații și vulnerabilități la atacuri cibernetice.

În schimb, partajarea datelor prin API-uri în Open Banking este supravegheată strict de autoritățile de reglementare . De exemplu, în UE, autentificarea strictă a clientului (SCA) este o cerință legală pentru plățile efectuate prin Open Banking, cu scopul de a preveni frauda.

Banca Națională a României (BNR) supraveghează conformitatea cu aceste reglementări, asigurând respectarea standardelor de securitate și protecția datelor.

Cine are acces la datele din Open Banking?

Așa cum am menționat mai sus, doar furnizorii terți autorizați pot accesa datele bancare prin Open Banking. De obicei, aceștia sunt companii care folosesc aceste informații pentru a dezvolta soluții inovatoare, de la instrumente de plată și economisire, până la aplicații de gestionare a bugetului sau evaluare financiară.

Pentru a obține acces legal, aceste companii trebuie să primească o licență eliberată de autoritatea competentă din țara în care își desfășoară activitatea.

În România, acest rol este împărțit între Banca Națională a României (BNR) și Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF), în funcție de tipul de serviciu oferit. La nivel european, reglementarea vine din Directiva PSD2, care definește două categorii principale de furnizori terți care pot accesa datele:

1. PISP – Payment Initiation Service Provider

Acești furnizori pot accesa datele bancare în mod „read-only” și pot iniția plăți în numele utilizatorilor, cu acordul acestora. PISP-urile sunt sunt utilizate frecvent de fintech-uri pentru a automatiza tranzacții de economisire sau investiții, dar și de comercianți pentru a simplifica plățile online. De exemplu, soluții ca Noda folosesc acest model pentru a eficientiza procesul de finalizare a plății.

2. AISP – Account Information Service Provider

Acești furnizori pot vizualiza date financiare în regim „read-only”, dar nu pot iniția plăți. Un exemplu clasic este o aplicație de bugetare care centralizează toate conturile unui utilizator într-un singur loc. De asemenea, instituțiile de credit sau agențiile de evaluare financiară pot folosi serviciile AISP pentru a analiza comportamentul de plată al unui client.

Acordul în Open Banking

Nicio informație financiară nu poate fi accesată prin Open Banking fără acordul explicit al utilizatorului. Acordul stă la baza întregului sistem. Fără el, nu există acces la date, iar dacă utilizatorul își schimbă decizia, are oricând dreptul să retragă accesul, contactând fie banca, fie furnizorul terț.

Totuși, acordul nu înseamnă doar o simplă bifă într-un formular. Totul începe atunci când un furnizor terț, de exemplu o aplicație care ajută utilizatorul să-și administreze bugetul, cere acces la date. Utilizatorul își dă acordul, iar apoi este redirecționat către banca sa pentru autentificare (de obicei cu doi factori – telefon, aplicație bancară etc.). După confirmare, furnizorul primește accesul solicitat, iar utilizatorul este înștiințat.

Cum Pot Folosi Companiile Datele Din Open Banking

Cu acordul clientului, datele din Open Banking devin un instrument extrem de valoros pentru companii. Acestea permit automatizarea proceselor, personalizara serviciilor și luarea unor decizii mai rapide bazate pe informații reale. Iată câteva dintre cele mai utile moduri în care pot fi folosite:

Personalizare inteligentă

Vrei să oferi experiențe care chiar contează pentru utilizatori? Cu datele bancare obținute prin Open Banking, poți înțelege cum cheltuiește un client, care sunt prioritățile lui și ce obiceiuri financiare are. Asta înseamnă oferte mai relevante, recomandări mai precise și funcționalități personalizate – fie că vorbim despre o aplicație de investiții, un magazin online sau un serviciu pe bază de abonament.

Verificări automate

În loc să ceri adeverințe de venit, extrase de cont sau copii după fluturașii de salariu, poți obține toate aceste informații direct, cu acordul clientului, în doar câteva secunde. Ideal pentru companiile care oferă credite, închirieri, asigurări sau servicii financiare. Verificarea veniturilor, a istoricului de plăți sau a capacității de rambursare devine rapidă, sigură și complet digitală.

Conformitate și prevenirea fraudei

Ai nevoie să verifici identitatea cuiva sau să te asiguri că sursa fondurilor e legitimă? Open Banking ajută exact aici. Datele financiare pot fi folosite pentru procesele de KYC, prevenirea fraudei și evaluarea riscului.

Gestionarea financiară

Pentru companii sau utilizatori individuali care vor să-și înțeleagă mai bine situația financiară, AISPs pot centraliza informații din mai multe conturi și bănci într-o singură interfață. E ideal pentru aplicații de bugetare, panouri de bord pentru contabilitate sau soluții de monitorizare a fluxului de numerar.

Open Banking cu Noda

Noda este un furnizor global de servicii Open Banking, care ajută companiile online să își optimizeze procesele de verificare a clienților (KYC), procesare a plăților, estimare a valorii pe termen lung și îmbunătățira experienței utilizatorilor.

Una dintre soluțiile noastre este verificarea identității direct prin contul bancar – o alternativă rapidă și sigură pentru industrii care au nevoie de confirmarea identității, cum ar fi cele de credite, închirieri auto sau servicii care implică acorduri semnate.

În plus, cu ajutorul datelor financiare, oferim și servicii de data enrichment – adică informații detaliate despre obiceiurile de cheltuire ale clienților, care te ajută să identifici cei mai valoroși utilizatori și să adaptezi mai bine campaniile de marketing sau ofertele personalizate.

Colaborăm cu peste 2.000 de bănci din 28 de țări și acceptăm multiple monede inclusiv RON, EUR, și GBP, deci dacă te gândești să te extinzi internațional, ai deja infrastructura pregătită.

Platforma noastră îți oferă acces la mai multe metode de plată – de la plăți bancare și carduri, până la linkuri de plată rapide – iar integrarea e simplă prin Prestashop, Magento, OpenCart, WooCommerce sau direct prin API. Beneficiezi și de asistență dedicată, astfel încât să nu pierzi timp pe detalii tehnice.

Vrei să vezi cum funcționează în practică?

Programează o demonstrație personalizată și descoperă cum poți folosi Open Banking pentru a-ți crește afacerea.