Zahlungsauslösedienste (PIS) einfach erklärt: So funktionieren direkte Online-Zahlungen

Direkt vom Bankkonto zahlen – ohne Umwege, ohne Karte, ohne Medienbruch: Genau das ermöglichen sogenannte Zahlungsauslösedienste.

Was für Kunden angenehm einfach ist, bringt auch Händlern echte Vorteile – etwa geringere Kosten, mehr Transparenz und die volle Kontrolle über den Zahlungsfluss. Doch wie genau funktionieren Zahlungsauslösedienste? Und worauf kommt es an, wenn Sie die Methode in Ihrem Online-Shop nutzen möchten?

In diesem Artikel erfahren Sie, wie sogenannte PIS funktionieren, welche Rolle sie im E-Commerce spielen – und wie sie sich mit Open-Banking-Lösungen wie Noda einfach und sinnvoll nutzen lassen.

Was ist ein Zahlungsauslösedienst (PIS)?

Viele Online-Zahlungen werden über bekannte Methoden wie Kreditkarten oder digitale Wallets abgewickelt. Dabei laufen die Transaktionen im Hintergrund oft über mehrere Zwischenstationen – darunter Kartennetzwerke, Zahlungsdienstleister, externe Plattformen sowie ausstellende und abwickelnde Banken. Für Händler bedeutet das meist höhere Kosten und wenig Einblick in den tatsächlichen Zahlungsfluss.

Sogenannte Zahlungsauslösedienste – im Englischen Payment Initiation Services (PIS) genannt – bieten eine direkte Alternative. Sie ermöglichen es, Zahlungen unmittelbar vom Bankkonto des Kunden auszulösen. Ganz ohne Karte, ganz ohne Umweg.

Die Grundlage dafür bildet die europäische Zahlungsdiensterichtlinie PSD2. Sie verpflichtet Banken dazu, sicheren Zugriff über standardisierte Schnittstellen (APIs) zu ermöglichen – mit ausdrücklicher Zustimmung des Kunden und jederzeit widerrufbar. Damit ein Zahlungsdienstleister Zahlungsauslösedienste anbieten darf, muss er offiziell zugelassen sein – als Payment Initiation Service Provider (PISP).

PIS kommen vor allem im E-Commerce zum Einsatz, eignen sich aber auch für andere Anwendungsfälle – etwa automatisierte Überweisungen bei Sparplänen oder Auszahlungen auf Plattformen.

Wie funktioniert ein Payment Initiation Service (PIS)?

Der Ablauf ist einfach und für Kunden vertraut. Die Zahlung erfolgt direkt vom Bankkonto – ohne Karte, ohne zusätzliche App, ohne Umwege. So läuft eine PIS-Zahlung typischerweise ab:

1. Der Kunde wählt im Checkout „Bezahlen per Bankkonto“
   Der Zahlungsauslösedienst übernimmt die technische Verbindung zur Bank und startet den Zahlungsprozess.
2. Der Kunde wählt seine Bank aus und loggt sich im Onlinebanking ein
   Die Weiterleitung erfolgt zur gewohnten Oberfläche der Bank – mobil oder am Desktop. Der Login erfolgt wie üblich, zum Beispiel per App, Passwort oder biometrisch.
3. Der Kunde prüft die Zahlungsdaten und bestätigt die Überweisung
   Betrag und Empfänger sind vorausgefüllt. Die Freigabe erfolgt über eine TAN, eine Push-Bestätigung oder per Fingerabdruck.
4. Der Kunde wird zurück zum Shop geleitet und sieht die Bestellbestätigung
   Die Zahlung ist abgeschlossen, der Händler erhält in Echtzeit eine Bestätigung und kann direkt mit der Abwicklung starten.

Für den Kunden fühlt sich der Vorgang an wie eine normale Überweisung. Für Händler bringt er klare Vorteile: keine Rückbuchungen, transparente Abläufe und ein reibungsloser Checkout.

Worin unterscheiden sich Zahlungsauslösedienste von klassischen Online-Zahlungen?

Im Gegensatz zu Kreditkarten- oder Wallet-Zahlungen wird bei einem Zahlungsauslösedienst keine Karte belastet und kein Drittanbieter zwischengeschaltet. Die Zahlung erfolgt direkt vom Bankkonto des Kunden auf das Konto des Händlers – eine sogenannte A2A-Zahlung (Account-to-Account).

Es gibt keinen Medienbruch, keine zusätzliche App und keine Umleitung über Kartennetzwerke oder externe Zahlungsplattformen. Der gesamte Prozess bleibt innerhalb des Bankensystems – schnell, schlank und direkt.

Für Händler entsteht dadurch ein deutlicher Unterschied im Zahlungsmanagement: Zahlungen sind sofort zuordenbar, der Checkout läuft reibungslos, und die Kostenstruktur ist wesentlich einfacher kalkulierbar.

Wie sicher sind Zahlungsauslösedienste?

Zahlungsauslösedienste sind in Europa streng reguliert. Die rechtliche Grundlage bildet die PSD2-Richtlinie. Sie verpflichtet Banken, sichere Schnittstellen für den Datenaustausch bereitzustellen – sogenannte APIs –, die speziell für den Zahlungsverkehr entwickelt wurden.

Ein zentrales Element ist die Starke Kundenauthentifizierung (SCA), die auch als Zwei-Faktor-Authentifizierung bekannt ist. Damit eine Zahlung freigegeben wird, muss der Kunde sich über mindestens zwei voneinander unabhängige Faktoren ausweisen:

• Etwas, das er besitzt – zum Beispiel ein Smartphone oder eine Banking-App
• Etwas, das er weiß – etwa eine PIN oder ein Passwort
• Etwas, das ihn eindeutig identifiziert – wie ein Fingerabdruck oder eine Gesichtserkennung

Erst wenn zwei dieser drei Merkmale erfüllt sind, wird die Transaktion autorisiert. Im Vergleich zu älteren Verfahren wie dem Screen Scraping ist dieser Ansatz deutlich sicherer – für Händler ebenso wie für Kunden. Die sensiblen Zugangsdaten bleiben bei der Bank, und der gesamte Zahlungsweg ist zuverlässig abgesichert.

Wie hängen Zahlungsauslösedienste und Open Banking zusammen?

Zahlungsauslösedienste basieren auf der Technologie von Open Banking. Sie nutzen die sichere Verbindung zu den Bankkonten der Kunden, die durch die PSD2-Richtlinie möglich geworden ist. So können Überweisungen direkt im Onlinebanking des Kunden ausgelöst werden – ganz ohne Umwege über Karten, Wallets oder externe Zahlungsnetzwerke.

Open Banking liefert dafür die technische Grundlage, Zahlungsauslösedienste machen sie für den Zahlungsverkehr nutzbar. Anbieter wie Noda ermöglichen es Händlern, diese Vorteile gezielt für ihren Online-Shop zu nutzen.

Welche Vorteile bietet Noda Händlern als PIS?

Noda ist ein spezialisierter Open-Banking-Anbieter für moderne Zahlungsabwicklung und ein lizenzierter Zahlungsauslösedienst (PIS). Die Plattform verbindet direkte Bankanbindung mit Multi-Währungsfähigkeit, Echtzeitzahlungen und einfacher Integration. Kunden zahlen wie gewohnt über ihr Onlinebanking, Händler erhalten sofort eine Zahlungsbestätigung – ganz ohne Karten, Wallets oder Drittanbieter.

Die 11 wichtigsten Vorteile von Open Banking mit Noda

1. Geringe Transaktionsgebühren – Zahlungen zwischen 0,1 % und 1 % pro Transaktion, ohne versteckte Gebühren
2. Direkte Anbindung an über 2.000 Banken in 28 Ländern – darunter alle wichtigen Banken in Deutschland für eine hohe Akzeptanz bei Ihren Kunden
3. Multi-Währungsfähigkeit – Zahlungen in EUR, GBP, BGN, RON, CAD, BRL, HUF, SEK und NOK
4. Echtzeitzahlungen – sofortige Gutschriften rund um die Uhr, auch an Wochenenden und Feiertagen
5. Login per Bank – sicherer Ein-Klick-Zugang über vertraute Onlinebanking-Daten – ideal für schnelle Authentifizierung ohne separate Registrierung
6. Keine Rückbuchungen – da Zahlungen direkt vom Bankkonto ausgelöst werden, entfällt das Risiko klassischer Chargebacks vollständig
7. Transparente Zahlungsströme – zentrale Dashboards mit vollständiger Übersicht über alle Transaktionen
8. KI-gestützte Analysen – Auswertungen in Echtzeit zur Optimierung von Zahlungsprozessen
9. Höchste Sicherheitsstandards – starke Kundenauthentifizierung (SCA), Echtzeit-Betrugserkennung, vollständig PSD2-konform
10. Nahtloser Checkout – sicherer Ein-Klick-Login mit Bankzugangsdaten im gewohnten Onlinebanking-Umfeld der Kunden – ohne Weiterleitungen, ohne Medienbrüche
11. Flexible Integration – per API, über Plugins für WooCommerce, Magento, PrestaShop oder OpenCart, mit Zahlungslinks, QR-Codes oder No-Code-Lösungen

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