Warum Open Banking?

Das Wort "offen" wird im Zusammenhang mit dem Konzept des Open Banking häufig missverstanden. Open Banking bedeutet nicht, dass Banken Kundendaten offen mit jedem teilen, der darauf zugreifen möchte. Vielmehr müssen sich Drittanbieter einer strengen Lizenzierung durch die nationalen Regulierungsbehörden unterziehen, wenn sie Open Banking umsetzen wollen. So müssen Anbieter im Rahmen der europäischen PSD2 entweder eine AISP- oder eine PISP-Lizenz erhalten, um auf Kundendaten zugreifen zu können.

Open Banking wird durch sichere APIs ermöglicht, die von den Banken mit lizenzierten Drittanbietern geteilt werden. Wenn ein Kunde eine Open-Banking-Zahlung wählt, wird er automatisch zu seiner vertrauenswürdigen Bankschnittstelle weitergeleitet, wo die Zahlung autorisiert wird. Diese API-Umleitung von App zu App verhindert, dass Cyberkriminelle potenziell ihre Daten stehlen können, insbesondere im Vergleich zu Praktiken wie Screen Scrapping. Außerdem ist die starke Kundenauthentifizierung (Strong Customer Authentication, SCA) im Rahmen der PSD2 eine gesetzliche Anforderung für Open-Banking-Zahlungen. SCA ist eine Multi-Faktor-Authentifizierungsmaßnahme zur Verhinderung von Betrug durch Identitätswechsel.

Manche Kunden gehen fälschlicherweise davon aus, dass die ganze Welt sehen kann, was mit ihren Finanzen passiert, wenn sie der gemeinsamen Nutzung von Daten zustimmen. Das ist einfach nicht wahr. Nur zugelassene Drittanbieter können auf Kundendaten zugreifen. Um eine solche Lizenz zu erhalten, müssen die Anbieter sie über eine nationale Aufsichtsbehörde wie die FCA im Vereinigten Königreich, die BaFin in Deutschland, die ACPR in Frankreich und andere zuständige Behörden des jeweiligen Landes einholen, um sicherzustellen, dass die Anbieter die Vorschriften einhalten und korrekt mit den Daten umgehen. Außerdem können die Kunden ihre Zustimmung jederzeit widerrufen.

Es besteht der Irrglaube, dass Open-Banking-Zahlungen nur für Konten bei großen Banken funktionieren. In Wirklichkeit ist das Open-Banking-Ökosystem groß und umfasst auch viele kleinere Finanzinstitute. Laut Open Banking Tracker gibt es 4.394 angeschlossene Banken in 73 Ländern. Wir bei Noda sind mit über 2000+ Banken in Großbritannien und der EU verbunden.

Einige Händler könnten annehmen, dass die Option "Zahlung per Bank" Verbraucher abschrecken könnte, die lieber mit Karte zahlen. In Wirklichkeit sind OB-Zahlungen viel einfacher und sicherer, da die Kunden ihre Kartendaten nicht manuell eingeben müssen. Das Geld wird von demselben Bankkonto überwiesen, das auch mit der Karte verknüpft ist, aber die Überweisung umgeht das Kartennetz, was zu einer schnelleren Bearbeitung und niedrigeren Provisionen führt. Aus diesem Grund ziehen die Kunden Open Banking zunehmend den Karten vor. Im Vereinigten Königreich beispielsweise sind 11 % der Verbraucher aktive Nutzer dieser Zahlungsmethode.

Konversionen sind die Schlüsselkennzahlen für Zahlungen. Deshalb ist es wichtig, sie richtig zu machen. Es ist ein Mythos, dass Kartenzahlungen zu erfolgreicheren Transaktionen führen als Open-Banking-Zahlungen. In Wahrheit ist die UX für Open Banking viel einfacher. Die Nutzer werden auf die Schnittstelle ihrer Bank weitergeleitet, und das Geld wird direkt von ihrem Bankkonto überwiesen. Dadurch wird das Risiko vermieden, dass Kartendaten falsch eingegeben werden, und die Kunden sparen Zeit und Mühe, was zu höheren Umsätzen führt.

Auch dies ist ein Irrglaube. Wie bereits erwähnt, ist bei Open-Banking-Zahlungen keine manuelle Eingabe von Informationen erforderlich. Die Kunden werden zu ihrer Bankschnittstelle weitergeleitet, wo die Zahlungen autorisiert werden. Die Authentifizierung kann die Eingabe eines Passcodes, eine biometrische Verifizierung, wie z. B. einen Fingerabdruck-Scan oder eine Gesichtserkennung, und einen an das Gerät gesendeten Code umfassen. Dieser Weg ist viel einfacher und weniger zeitaufwändig als die Eingabe langwieriger Kartendaten.

Einige Händler denken vielleicht, dass die Integration voller Reibungsverluste ist und die Transaktion letztlich scheitert, selbst wenn ein Kunde seine Bank in der Liste findet. Wir können Ihnen versichern, dass die Integration von Open Banking APIs nahtlos funktioniert, da diese APIs in allen PSD2-Ländern und Banken standardisiert sind. Sehen Sie selbst, wie es funktioniert, mit Nodas Demo einer Open-Banking-Transaktion.

Einige Händler denken vielleicht, dass die Abwicklung von Open-Banking-Zahlungen langsamer ist. In Wirklichkeit sind bei Kartenzahlungen Zwischenhändler beteiligt, die eine längere Bearbeitungszeit verursachen. Open-Banking-Zahlungen erfolgen von Konto zu Konto, so dass keine Kartennetze beteiligt sind. Daher sind die Zahlungen viel schneller.

Wie bereits erwähnt, bevorzugen die Kunden zunehmend Open Banking gegenüber anderen Zahlungsmethoden. Statista schätzt, dass bis Ende 2024 die Zahl der Open-Banking-Nutzer weltweit 132 Millionen erreichen wird. Die schnelle Akzeptanz von Open Banking ist ein klares Zeichen für das Vertrauen der Verbraucher. OB-Zahlungen bieten eine bessere, intuitivere Benutzerfreundlichkeit, und die Verbraucher schätzen den besseren Zahlungsfluss.