Warum Open Banking?

Es gibt ein verbreitetes Missverständnis über das Wort „open“ im Zusammenhang mit Open Banking. Open Banking bedeutet nicht, dass Banken Kundendaten frei zugänglich machen. Tatsächlich müssen Drittanbieter ein strenges Zulassungsverfahren bei nationalen Aufsichtsbehörden durchlaufen, um Open Banking-Dienste anbieten zu dürfen. In Europa beispielsweise müssen Anbieter im Rahmen der PSD2 entweder eine AISP- oder eine PISP-Lizenz erwerben, um auf Kundendaten zugreifen zu dürfen.

Open Banking wird über sichere APIs ermöglicht, die Banken ausschließlich mit lizenzierten Drittanbietern teilen. Wählt ein Kunde eine Open Banking-Zahlung, wird er automatisch zur vertrauten Banking-Oberfläche seiner Bank weitergeleitet, wo die Zahlung autorisiert wird. Diese App-zu-App-Weiterleitung verhindert, dass Cyberkriminelle Zugriff auf Daten erhalten – insbesondere im Vergleich zu Verfahren wie Screen Scraping. Darüber hinaus schreibt die PSD2-Richtlinie für Open Banking-Zahlungen die starke Kundenauthentifizierung (SCA) verpflichtend vor. SCA ist ein Verfahren der Multi-Faktor-Authentifizierung, das darauf abzielt, Betrugsversuche durch Identitätsdiebstahl zu verhindern.

Manche Kunden glauben fälschlicherweise, dass mit ihrer Zustimmung zur Datenfreigabe die ganze Welt Einblick in ihre Finanzdaten erhält. Das ist schlichtweg nicht richtig. Nur autorisierte Drittanbieter dürfen auf Kundendaten zugreifen. Um eine solche Lizenz zu erhalten, müssen Anbieter eine Zulassung durch nationale Aufsichtsbehörden wie die FCA im Vereinigten Königreich, die BaFin in Deutschland, die ACPR in Frankreich oder die entsprechenden Behörden anderer Länder erwerben und nachweisen, dass sie die geltenden Vorschriften einhalten und Daten korrekt verarbeiten. Außerdem können Kunden ihre Einwilligung zur Datenweitergabe jederzeit widerrufen.

Es gibt das Missverständnis, dass Open Banking-Zahlungen nur für Konten bei großen Banken funktionieren. In Wirklichkeit ist das Open Banking-Ökosystem sehr breit aufgestellt und umfasst auch viele kleinere Finanzinstitute. Laut Open Banking Tracker sind weltweit 4.394 Banken in 73 Ländern angebunden. Noda selbst ist mit über 2.000 Banken im Vereinigten Königreich und in der EU verbunden.

Manche Händler vermuten, dass die Option „Bezahlen per Bank“ Verbraucher abschrecken könnte, die lieber mit Karte zahlen. Tatsächlich sind Open Banking-Zahlungen deutlich einfacher und sicherer, da Kunden ihre Kartendaten nicht manuell eingeben müssen. Das Geld wird vom selben Bankkonto überwiesen, das mit der Karte verbunden ist – allerdings ohne das Kartennetzwerk zu durchlaufen. Dadurch werden Zahlungen schneller abgewickelt und die Gebühren sinken. Deshalb entscheiden sich immer mehr Verbraucher für Open Banking statt für Kartenzahlungen. In Großbritannien nutzen beispielsweise bereits 11 % der Verbraucher aktiv diese Zahlungsmethode.

Konversionsraten sind eine zentrale Kennzahl im Zahlungsverkehr. Deshalb ist es wichtig, sie richtig einzuschätzen. Es hält sich der Mythos, dass Kartenzahlungen zu mehr erfolgreichen Transaktionen führen als Open Banking-Zahlungen. Tatsächlich ist die Benutzererfahrung (UX) bei Open Banking wesentlich einfacher. Nutzer werden direkt zur Banking-Oberfläche ihrer Bank weitergeleitet, und das Geld wird direkt vom Bankkonto überwiesen. Dadurch entfällt das Risiko falsch eingegebener Kartendaten, was Zeit spart und die Konversionsraten erhöht.

Auch das ist ein Missverständnis. Wie bereits erwähnt, müssen bei Open Banking-Zahlungen keine Informationen manuell eingegeben werden. Kunden werden direkt zu ihrer Banking-Oberfläche weitergeleitet, wo sie die Zahlung autorisieren. Die Authentifizierung kann über die Eingabe eines Passworts, eine biometrische Verifizierung wie einen Fingerabdruck oder Face ID sowie einen an das Gerät gesendeten Code erfolgen. Dieser Ablauf ist deutlich einfacher und weniger zeitaufwendig als das manuelle Eingeben langer Kartendaten.

Manche Händler befürchten, dass selbst wenn ein Kunde seine Bank in der Liste findet, die Integration problematisch verlaufen und die Transaktion am Ende scheitern könnte. Wir können Ihnen versichern: Die Integration über Open Banking-APIs verläuft nahtlos, da diese APIs in allen PSD2-Ländern und bei den angeschlossenen Banken standardisiert sind. Überzeugen Sie sich selbst in der Noda-Demo einer Open Banking-Transaktion.

Manche Händler vermuten, dass die Zahlungsabwicklung über Open Banking langsamer ist. In Wirklichkeit sind Kartenzahlungen langsamer, da sie über mehrere Intermediäre abgewickelt werden, was zusätzliche Zeit kostet. Open Banking-Zahlungen erfolgen direkt von Konto zu Konto, ohne Beteiligung von Kartennetzwerken – dadurch sind sie deutlich schneller.

Wie bereits erwähnt, entscheiden sich immer mehr Verbraucher für Open Banking gegenüber anderen Zahlungsmethoden. Statista schätzt, dass die Zahl der weltweiten Open Banking-Nutzer bis Ende 2024 auf 132 Millionen steigen wird. Die schnelle Verbreitung von Open Banking ist ein deutliches Zeichen für das Vertrauen der Verbraucher. Open Banking-Zahlungen bieten eine bessere, intuitivere Nutzererfahrung (UX), und Kunden schätzen den überlegenen Zahlungsfluss.